ال عشرات الائتمان عموما تتراوح من 300 و 850 ، ويمكن للمقترضين ضمن نطاق معين التأهل للحصول على قروض لشراء منزل. على الرغم من أنك لا تحتاج إلى درجة ائتمانية مثالية تبلغ 850 درجة للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري ، إلا أن هناك متطلبات درجة ائتمان عامة يجب عليك الوفاء بها للحصول على قرض عقاري.
- سيختلف الحد الأدنى من التصنيف الائتماني الذي ستحتاجه لشراء منزل وفقًا للمقرض ونوع القرض.
- بالنسبة للقروض التقليدية ، ستحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 620. ولكن مع قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة الزراعة الأمريكية ، قد تتمكن من التأهل بدرجة أقل.
- للتأهل للحصول على أفضل معدلات الفائدة على الرهن العقاري ، استهدف الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 760.
يجب أن يسعى مشترو المنازل المحتملين للحصول على درجات ائتمانية تبلغ 760 أو أعلى للتأهل للحصول على أفضل معدلات فائدة على الرهن العقاري.
ومع ذلك ، يختلف الحد الأدنى لمتطلبات التصنيف الائتماني اعتمادًا على نوع القرض الذي تحصل عليه ومن يقوم بتأمينه. من قائمتنا أدناه ، فإن القروض التقليدية والجامبو ليست مؤمنة من الحكومة وغالبًا ما يكون لها متطلبات درجة ائتمان أعلى مقارنة بالقروض المدعومة من الحكومة مثل قروض VA.
إن الحصول على درجة ائتمان أعلى يُحدث فرقًا كبيرًا في مقدار المال الذي تدفعه على مدار فترة القرض. يمكن للمقترضين الحاصلين على أعلى الدرجات وفر آلاف الدولارات في مدفوعات الفائدة على مدى فترة الرهن العقاري.
ما مقدار الائتمان الذي أحتاجه لشراء منزل؟
هذه هي الحد الأدنى لمتطلبات درجة الائتمان لقروض الإسكان المختلفة ، باستخدام تقديرات FICO.
1. قرض تقليدي
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: 620
لا يتم التأمين على قروض المنازل التقليدية من قبل وكالة حكومية ، مثل وزارة شؤون المحاربين القدامى أو وزارة الزراعة الأمريكية ، وبدلاً من ذلك ، تتبع هذه القروض المعايير التي وضعتها شركات قروض المنازل التي ترعاها الحكومة ، فاني ماي وفريدي ماك. يمكن ضمان القروض التقليدية من قبل إحدى هذه الشركات أو مقرض خاص. هذه القروض ميسورة التكلفة وتتطلب حد ائتماني لا يقل عن 620. تختلف مبالغ الدفعة المقدمة.
يتم تقسيم القروض التقليدية إلى قروض مطابقة وغير مطابقة بناءً على ما إذا كانت تفي أو تتبع قواعد القرض التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك. تتبع القروض المطابقة المعايير التي وضعتها هذه المنظمات ، مثل الحد الأقصى لمبالغ القروض ، في حين أن القروض غير المطابقة يمكن أن تتجاوز هذه الحدود وتعتبر قروضًا ضخمة ، والتي نناقش فيها متطلبات الائتمان لما يلي.
2. قرض جامبو
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: 680
يتجاوز القرض العملاق الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي حددته وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية. هذه القروض ليست مؤهلة للحصول على تأمين من قبل Fannie Mae أو Freddie Mac ، مما يعني أن المقرضين يتحملون مخاطر أكبر في حالة عدم قيامك بالدفع. نظرًا لمبالغ القروض الأكبر والطبيعة الأكثر خطورة لهذه القروض ، يجب أن يفي المقترضون بمتطلبات درجة ائتمان أعلى لا تقل عن 680. مثل القروض المطابقة التقليدية ، تختلف الدفعات المقدمة.
3. قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: 500 (مع 10٪ مقدما) أو 580 (مع 3.5٪ مقدما)
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمن من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية وهو خيار للمقترضين الذين يعتبرون مخاطرة أعلى بسبب درجات الائتمان المنخفضة والمال القليل للدفعة الأولى. تختلف متطلبات التصنيف الائتماني بناءً على المبلغ المالي الذي تخطط لإيداعه. قد يتأهل المقترضون الحاصلون على درجات ائتمانية أعلى للحصول على دفعة أولى أقل.
هذا هو الانهيار:
- لا تقل درجة الائتمان عن 500 ، وتتطلب 10٪ دفعة أولى
- الحد الأدنى من درجة الائتمان 580 ، يتطلب 3.5٪ دفعة أولى
ضع في اعتبارك أنك إذا سددت دفعة أولى أقل من 20٪ ، فمن المرجح أن يطلب منك المقرضون شراء تأمين الرهن العقاري الأساسي (PMI) لتغطية التكلفة في حالة التخلف عن السداد. يمكن أن يتكلف PMI من 0.5٪ إلى أكثر من 2٪ من مبلغ القرض سنويًا ، اعتمادًا على اكسبيريان .
4. قرض VA
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: لا شيء رسميًا ، على الرغم من أن العديد من المقرضين يفضلون 620
يتم تأمين قرض شؤون المحاربين القدامى (شؤون المحاربين القدامى) من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى الأمريكية وهو مصمم للأفراد المؤهلين من المجتمع العسكري وأزواجهم. هذا النوع من القروض لا يتطلب دفعة أولى. وعلى الرغم من أن VA لا تحدد متطلبات درجة الائتمان ، فإن معظم المقرضين سيطلبون درجة ائتمان لا تقل عن 620.
5. قرض وزارة الزراعة الأمريكية
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة: لا شيء رسميًا ، على الرغم من أن معظم المقرضين يفضلون 640
قرض وزارة الزراعة الأمريكية مؤمن من قبل وزارة الزراعة الأمريكية وهو مخصص لمشتري المنازل ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط. على غرار قرض VA ، لا تتطلب وزارة الزراعة الأمريكية دفعة أولى ولا تحدد حدًا أدنى لمتطلبات درجة الائتمان. ومع ذلك ، سيطلب معظم المقرضين من المقترضين الحصول على درجة ائتمان تبلغ 640 أو أعلى.
ما هي درجة الائتمان الجيدة لشراء منزل؟
لقد ناقشنا حتى الآن الحد الأدنى من التصنيف الائتماني الذي سيأخذ في الاعتبار مقرض الرهن العقاري. ولكن ما نوع درجة الائتمان التي يمكن أن تؤهلك للحصول على أفضل الأسعار؟ يقسم FICO درجاتك الائتمانية إلى خمسة نطاقات:
| تتراوح درجات الائتمان فيكو |
| أقل من 580 | فقير جدا |
| 580 إلى 669 | عدل |
| 670 إلى 739 | جيد |
| 740 إلى 799 | حسن جدا |
| 800 وما فوق | استثنائي |
ستكون محاولة الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك في النطاق الجيد (670 إلى 739) بداية رائعة في التأهل للحصول على قرض عقاري. ولكن إذا كنت ترغب في التأهل للحصول على أقل الأسعار ، فحاول الحصول على درجاتك ضمن نطاق جيد جدًا (740 إلى 799).
من المهم ملاحظة أن درجة الائتمان الخاصة بك ليست العامل الوحيد الذي يأخذ في الاعتبار المقرضون أثناء عملية الاكتتاب. حتى مع وجود درجة عالية ، يمكن أن يؤدي نقص الدخل أو تاريخ العمل ، أو ارتفاع نسبة الدين إلى الدخل إلى التخلف عن سداد القرض.
كيف تؤثر عشرات الائتمان على أسعار الفائدة على الرهن العقاري
يمكن أن يكون لدرجة الائتمان الخاصة بك تأثير كبير على التكلفة الإجمالية للقرض الخاص بك. كل يوم، تنشر FICO البيانات يوضح كيف يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على معدل الفائدة والدفع. فيما يلي لمحة عن التكلفة الشهرية لرهن عقاري بقيمة 200 ألف دولار لمدة 30 عامًا في كانون الثاني (يناير) 2021:
| مستوى الرصيد | أبريل | الدفع الشهري |
| 760-850 | 2،302٪ | 770 دولارًا |
| 700-759 | 2.524٪ | 793 دولارًا |
| 680-699 | 2.701٪ | 811 دولارًا |
| 660-679 | 2،915٪ | 834 دولارًا |
| 640-659 | 3.345٪ | 881 دولارًا |
| 620-639 | 3.891٪ | 942 دولارًا |
يمثل هذا تباينًا في الفائدة يزيد عن 1.5٪ وفرق 172 دولارًا في الدفعة الشهرية من نطاق درجة الائتمان 620-639 إلى النطاق 760+.
يمكن أن تتراكم هذه الاختلافات بمرور الوقت. وفقًا لمكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ، يكلف المنزل 200000 دولار مع معدل فائدة 4.00٪ 61،670 دولارًا أمريكيًا لمدة 30 عامًا أكثر من الرهن العقاري بمعدل فائدة 2.25٪.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل شراء منزل
الخطوة الأولى لتحسين درجاتك هي معرفة مرتبتك. يمكنك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك مجانًا مرة واحدة كل 12 شهرًا مع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة (TransUnion و Equifax و Experian) على موقع AnnualCreditReport.com .
إذا وجدت أخطاء في أي من تقاريرك ، يمكنك الاعتراض عليها مع مكتب الائتمان ، وكذلك مع المقرض أو شركة بطاقة الائتمان. عندما يتعلق الأمر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، يمكن للبنك أو جهة إصدار بطاقتك الائتمانية تقديم درجاتك مجانًا. بخلاف ذلك ، يمكنك أيضًا استخدام أداة مراقبة درجة الائتمان المجانية مثل Credit Karma أو الائتمان السمسم .
ماذا يمكنك أن تفعل إذا وجدت أن درجاتك تحتاج إلى بعض الحب؟ تتمثل إحدى الأفكار في سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لخفض معدل استخدام الائتمان. أيضًا ، تجنب التقدم بطلب للحصول على أشكال ائتمان جديدة في الأشهر التي تسبق التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.
والأهم من ذلك ، دفع فواتيرك في موعدها كل شهر. سجل الدفع الخاص بك هو العامل الأكبر في درجة الائتمان الخاصة بك. سيكون بناء سجل ثابت للمدفوعات في الوقت المحدد دائمًا طريقة مؤكدة لتحسين درجاتك.
محتويات