كيف يعمل تمويل السيارات؟ . في يناير 2020 ، كان متوسط تكلفة السيارة الجديدة 37851 دولارًا بحسب محللي الصناعة كيلي بلو بوك - لذلك إذا كنت مثل معظمنا ، فسيتعين عليك ذلك احصل على تمويل لجعل حلمك حقيقة . يعمل تمويل السيارات من خلال قرض من مؤسسة مالية أو مقرض آخر لتغطية التكلفة الكاملة لعملية الشراء.
ما هو تمويل السيارات؟
عندما تمول سيارة ، تقرضك مؤسسة مالية الأموال التي تحتاجها لدفع ثمن السيارة في شكل ائتمان مقسط. عادة سوف تضطر إلى ذلك دفع دفعة أولى يساوي نسبة مئوية من مبلغ القرض ثم يدفع باقي سعر شراء السيارة خلال فترة زمنية محددة (مدة القرض) تسديد دفعات شهرية منتظمة.
كما هو الحال مع أي قرض ، يكسب مقرضو السيارات المال تحصيل الفائدة حول القرض والرسوم الإضافية لتجهيز وإصدار القرض. السيارة نفسها تعمل كضمان للقرض ، مما يعني أن للمقرض الحق في أخذها (استراحة) سيارتك إذا لم تتمكن من سداد مدفوعاتك.
من يقدم تمويل السيارات؟
يمكنك الحصول على تمويل السيارة من خلال مجموعة متنوعة من المؤسسات المالية. البنوك والاتحادات الائتمانية هي أماكن شائعة للحصول على قروض السيارات. إذا كانت لديك فكرة عامة عن تكلفة السيارة التي تريدها ، فيمكنك الاتصال بالمصرف أو الاتحاد الائتماني الذي تتعامل معه والحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض.
سوف يعطونك خطابًا يؤكد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وسعر الفائدة. فقط ضع في اعتبارك أن أسعار الفائدة يمكن أن تتغير قليلاً عند شراء السيارة ويقوم البنك أو الاتحاد الائتماني بإجراء فحص ائتماني كامل لإنهاء الموافقة على القرض الخاص بك.
يمكنك أيضًا العثور على مقرضي السيارات عبر الإنترنت الذين يمكنهم مطابقتك مع أفضل قرض سيارة يلبي احتياجاتك. تسمح لك هذه المواقع عمومًا بمقارنة العروض من مختلف المقرضين للعثور على ما يناسبك.
مكان آخر للحصول على التمويل هو بيع السيارات نفسه. يمكن للتجار ترتيب التمويل لك من خلال جهات إقراض خارجية ؛ سوف تتقدم بطلب للحصول على قرض من التاجر والحصول على الموافقة على الفور. قد يكلف هذا أكثر قليلاً من الحصول على قرض بمفردك ، لأن الوكلاء يحققون بعض الأرباح بشكل عام من التكلفة.
تقدم بعض الوكلاء التمويل الداخلي الخاص بهم. يُعرف باسم الشراء هنا وادفع هنا التمويل ، وهذا شيء يجب تجنبه إذا كان ذلك ممكنًا. تم تصميم هذه القروض للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، لذا فإن أسعار الفائدة ومتطلبات الدفعة الأولى تميل إلى أن تكون مرتفعة للغاية.
إذا انتظرت حتى تقع في حب سيارة معينة لتقديم طلب للحصول على تمويل تاجر ، فمن المرجح أن توافق على شروط قرض أقل من مثالية. هذا هو السبب في أن الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة بمفردك قبل زيارة الوكالة يمكن أن يكون فكرة ذكية. مسلحًا بشروط قرضك المعتمد مسبقًا ، يمكنك التفاوض على شروط أفضل والحصول على قرض السيارة المناسب لاحتياجاتك.
نصائح حول قروض السيارات
شراء سيارة هو أحد أكبر الاستثمارات التي ستقوم بها على الإطلاق ، ويأتي في المرتبة الثانية بعد شراء منزل. في حين أن الدفع نقدًا سيكون أمرًا مثاليًا ، فإن الحقيقة هي أن معظم الناس يحتاجون إلى قرض لدفع ثمن سيارتهم ، سواء كانت جديدة أو مستعملة. نظرًا لكونك شيئًا يربح فائدة عند سداده بمرور الوقت ، فمن المهم أن تكون مستعدًا قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة.
قبل البدء في عملية شراء سيارتك ، هناك بعض الأشياء المهمة التي يجب معرفتها حول قروض السيارات.
تعرف على درجة الائتمان الصحيحة
درجة الائتمان الخاصة بك هي أهم عامل في تحديد نوع القرض الذي يمكنك الحصول عليه من المقرض. سواء كنت تتعامل مع أحد البنوك أو تاجر قروض السيارات أو التاجر نفسه ، فسيعتمد السعر على ذلك.
لاحظ أنه لا يستخدم جميع المقرضين ، أو ينظرون إلى ، نفس نظام التسجيل: تختلف معايير المقرضين المختلفين ، لذا فإن الحد الأدنى من الدرجات المطلوبة للتأهل سيختلف اعتمادًا على الشركة التي تقدم التمويل ، اعتمادًا على اسأل Experian .
تشمل النتائج المختلفة FICO Auto Score 8 و Vantage Score 3.0. تعرف على الدرجة التي يهتم بها المقرضون الذين تهتم بهم واستخدمها لتحديد التقارير التي تطلبها. إذا كنت لا تعرف درجة الائتمان الخاصة بك ، فيمكنك الوصول إلى نسخة من تقرير الائتمان الخاصة بك من مكاتب التقارير الثلاثة الرئيسية مجانًا. يُسمح لجميع المستهلكين بنسخة واحدة في السنة من Annualcreditreport.com .
تقدم بطلب للحصول على قروض خلال فترة زمنية مدتها 14 يومًا
ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بشكل طفيف عندما يتحقق المقرضون من سجلك الائتماني ، ولكن الحفاظ على عملية تقديمك في غضون أسبوعين يساعد في تقليل التأثير السلبي ، وفقًا لخبراء الائتمان في قرض تلقائي - سر لن يخبرك به معظم المقرضين. لماذا هذا؟ تبلغ فترة شراء نقاط FICO 14 يومًا ، لذلك سيتم اعتبار جميع الاستفسارات التي يتم إجراؤها خلال تلك الفترة على أنها واحدة ، مما يقلل من التأثير على درجاتك.
احصل على موافقة مسبقة ، ثم قم بالشراء
من الأفضل دائمًا الدخول في معرض بيع السيارات بعرض تمويل من البنك أو المقرض في متناول اليد. يضمن العرض المعتمد مسبقًا حصولك على قرض لتغطية تكلفة السيارة التي تريدها.
والأهم من ذلك ، أنه يمنحك أيضًا نفوذًا إضافيًا: مع وجود شيك على بياض أو قسيمة معتمدة من المُقرض في متناول اليد ، فإنك تتحول إلى 'مشتري نقدي' ، في موقف السيارات ، وتجد نفسك في موقف تفاوضي. فيليب ريد نيردواليت .
يمكنك الحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض سيارة من الاتحادات الائتمانية والبنوك والمقرضين عبر الإنترنت.
احسب التكاليف قبل قول نعم
قبل أن تصبح مهووسًا بتخفيض مدفوعات سيارتك إلى مبلغ محدد ، من المهم أن تفهم العوامل التي تدخل في إعداد مدفوعات سيارتك الشهرية. معدل الفائدة السنوية له تأثير ضئيل فقط على المبلغ الذي تدفعه كل شهر.
تشمل أهم العوامل إجمالي مبلغ القرض الذي تحتاجه ، سواء كان لديك دفعة أولى أم لا ، ومدة تأجيلك ، ومدة القرض (وقت السداد).
استخدم الآلة الحاسبة لقرض السيارة لتلعب بالأرقام. قد تكون في عجلة من أمرنا لإخراج تلك السيارة من ساحة انتظار السيارات ، لكن قضاء يوم واحد لحساب الأرقام يمكن أن يوفر عليك الآلاف على المدى الطويل.
افهم تمويل التاجر
في بعض الأحيان ، قد يبدو تمويل التاجر عرضًا أكثر جاذبية. قد تبدو العروض مثل تمويل بنسبة 0٪ وسداد مدفوعات نقدية كبيرة ، والتي يمكن أن تقلل في النهاية من إجمالي مبلغ القرض ، الخيار الأفضل.
تذكر أن معظم خيارات التمويل متاحة فقط للمشترين المؤهلين. إذا كان لديك شيء سلبي في تقرير الائتمان الخاص بك ، أو درجة FICO منخفضة ، أو خبرة ائتمانية محدودة ، فمن المحتمل أنك لن تكون مؤهلاً لهذه العروض الخاصة.
على أي حال ، قم دائمًا بالتسوق ، ولا تقبل أبدًا خيار التمويل الأول المقدم لك ، ولا تنسَ إجراء حسابات التكلفة قبل أن تقول نعم.
يعد تمويل سيارتك الجديدة طريقة رائعة للحصول على السيارة التي تريدها وتحتاجها دون التضحية بها. يمكن أن تكون العملية معقدة ، لذا ضع هذه النصائح في اعتبارك قبل قول نعم على أي شيء. عندما تقوم بأبحاثك ، وتحصل على موافقة مسبقة ، وتجري الحسابات بنفسك ، ستبتعد وأنت تشعر بالرضا عن السيارة ووضعك المالي.
ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لتمويل السيارة؟
ال درجة الائتمان المطلوبة تختلف كيفية التأهل للحصول على قرض السيارة حسب المُقرض ونوع التمويل. قد يختلف مقرضو السيارات في نموذج التصنيف الائتماني الذي يريدون استخدامه لتقييم أهليتك الائتمانية. نتيجة لذلك ، لا يوجد الحد الأدنى لدرجة الائتمان أثبتت أن جميع المقرضين تتطلب. ومع ذلك ، يمكن للأشخاص الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى وتاريخ ائتماني أطول بشكل عام التأهل للحصول على شروط قرض أفضل وأسعار فائدة أقل.
إذا كانت درجاتك وية والولوج ®جيدة أو أفضل ، يجب أن تكون مؤهلاً للحصول على قروض سيارات مواتية. عمومًا لا تمنعك الدرجة في النطاق العادي من النجاح ؛ ومع ذلك ، قد يعني ذلك أنك ستدفع معدلات فائدة أعلى أو تضطر إلى دفع دفعة أولى أكبر. إذا كان لديك درجة ائتمان منخفضة أو كنت ترغب فقط في التأهل للحصول على أفضل الشروط الممكنة ، خذ بعض الوقت للعمل على درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة.
أشياء يجب مراعاتها عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة
سعر السيارة ليس هو التكلفة الوحيدة التي يجب مراعاتها عند التقدم بطلب للحصول على تمويل السيارة. فيما يلي بعض المصطلحات الأساسية التي يجب وضعها في الاعتبار.
- الدفع الأولي - المبلغ النقدي الذي يجب عليك إيداعه للتقدم بطلب للحصول على القرض. إذا كان لديك ائتمان جيد أو ممتاز ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على عروض بدون دفعة مقدمة. عند اتخاذ قرار بشأن مبلغ الدفعة المقدمة ، تذكر أنه كلما دفعت أكثر ، قل المبلغ الذي تحتاج إلى اقتراضه ، والقرض الأصغر يعني أنك ستدفع فائدة أقل بمرور الوقت.
- معدل النسبة المئوية السنوي ( أبريل ) - سيتضمن معدل الفائدة السنوية للقرض معدل الفائدة على القرض ، بالإضافة إلى أي رسوم أو رسوم أخرى لتعكس التكلفة الإجمالية لاقتراض المال. إذا كنت تزن عرضين للقرض ، فإن مقارنة معدل الفائدة السنوية يعد طريقة جيدة لتقييم القرض الذي سيكلفك أكثر على المدى الطويل.
- الضرائب : ال الضرائب يجب دفع مبيعات السيارات الحكومية في وقت الشراء. اعتمادًا على المكان الذي تشتري منه السيارة ومقدار تكلفتها ، يمكن أن يضيف ذلك عدة آلاف من الدولارات إلى تكلفتك.
- معدلات - بالإضافة إلى رسوم تسجيل سيارتك الجديدة لدى وزارة السيارات التابعة للولاية ، قد تضطر إلى دفع رسوم أخرى يفرضها التاجر ، مثل رسوم الوجهة أو الوثائق.
- شروط الخدمة : المدة هي المدة التي يتعين عليك سدادها للقرض. تتراوح شروط قرض السيارة بشكل عام من 36 إلى 72 شهرًا ؛ يمكنك حتى العثور على قروض السيارات لمدة 84 شهرًا. سيؤدي اختيار مدة قرض أطول إلى خفض مدفوعاتك الشهرية ، ولكن على حساب دفع المزيد من الفائدة بمرور الوقت. مدة القرض الأقصر تعني دفعات شهرية أعلى ، ولكن مدفوعات فائدة أقل بشكل عام ؛ أيضًا ، غالبًا ما يقدم المقرضون معدلات فائدة منخفضة للقروض قصيرة الأجل.
- مدفوعات شهرية - لسداد قرض السيارة الخاص بك ، ستقوم بسداد دفعات شهرية محددة تتضمن رأس المال والفائدة. ينصح الخبراء بالحفاظ على دفعات سيارتك الشهرية عند 10٪ أو أقل من أجر المنزل. من المهم أن تبقي مدفوعاتك الشهرية قابلة للإدارة ، لأنه إذا كنت تواجه مشكلة في سداد قرض السيارة الخاص بك ، فقد يضر ذلك بدرجة الائتمان الخاصة بك ، وإذا فاتتك الكثير من الدفعات ، فقد يتم استرداد سيارتك. من الناحية المثالية ، ابحث عن أقصر مدة قرض مع دفعات معقولة.
أنواع بديلة من تمويل السيارات
قروض السيارات التقليدية ليست الطريقة الوحيدة لتأمين ودفع ثمن السيارة. فيما يلي بعض الخيارات الأخرى التي قد تعمل من أجلك.
- تأجير سيارة - التأجير يوفر طريقة لقيادة سيارة جديدة دون شرائها. عقد الإيجار هو في الأساس إيجار طويل الأجل ، لذلك ستعيد السيارة إلى الوكالة أو شركة التأجير بعد قيادتها لبضع سنوات. تكون مدفوعات الإيجار الشهرية بشكل عام أقل من مدفوعات القرض لنفس السيارة. يتطلب استئجار سيارة عمومًا دفعة أولى ورسومًا ، وقد تضطر إلى تحمل بعض القيود ؛ على سبيل المثال ، قد يكون هناك حد لعدد الأميال التي يمكنك قيادتها كل عام. ومع ذلك ، إذا كان هدفك هو قيادة أحدث سيارة دون القيام باستثمار كبير ، فقد يكون التأجير خيارًا. فقط ضع في اعتبارك أنك ستحتاج إلى ائتمان جيد إلى ممتاز للتأهل لمعظم عقود الإيجار.
- ادفع نقدا - الدفع النقدي لسيارة ليس مجديًا لمعظم الناس ، خاصة إذا كان لديك قلب حازم على طراز جديد. ولكن بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم إدارتها ، فإن الدفع نقدًا يلغي الحاجة إلى التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة. هناك احتمالات ، سيكون عليك توفير بضعة آلاف من الدولارات للدفعة الأولى على أي حال. إذا لم تكن بحاجة إلى السيارة على الفور ، فخذ الوقت الكافي لتوفير المزيد. طالما أنك لا تحتاج إلى كل الأجراس والصفارات وتريد فقط النقل الأساسي ، يمكنك العثور على سيارات مستعملة موثوقة مقابل 5000 دولار أو أقل.
- قروض نظير إلى نظير : ال قروض متساوية لا يتم منح الأقران (P2P) من قبل البنوك أو تجار السيارات ، ولكن من فرد إلى آخر. هذه قروض شخصية يمكنك استخدامها لأي غرض ، بما في ذلك شراء سيارة. يمكنك العثور على قروض P2P على منصات الإنترنت ، مثل Prosper و Lending Club و Peerform ، والتي تطابقك مع الأشخاص الراغبين في إصدار قروض. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة على قروض P2P على نطاق واسع ، وستحتاج عمومًا إلى ائتمان جيد للحصول على الموافقة ؛ ومع ذلك ، من السهل التقديم عبر الإنترنت ومقارنة أسعار الفائدة المختلفة وشروطها للعثور على أفضل قرض من نظير إلى نظير.
أفضل طريقة لتمويل السيارة
كما ترى ، هناك العديد من الطرق لتمويل سيارتك الجديدة. للحصول على أفضل قرض سيارة ممكن ، ابدأ بمراجعة أبلغ عن الإئتمان و مستوى الرصيد . تمنحك درجة الائتمان الجيدة المزيد من الخيارات ويمكن أن تساعدك في الحصول على شروط أفضل للقرض. إن البحث عن قروض السيارات من البنك الذي تتعامل معه ، واتحاد الائتمان ، والمقرضين عبر الإنترنت قبل زيارة أحد وكلاء السيارات ، سيمنحك فكرة واضحة عن خياراتك ، مما يضعك في وضع قوي للتفاوض بشأن التمويل المناسب لعجلاتك الجديدة.
محتويات
- ما هو تمويل السيارات؟
- من يقدم تمويل السيارات؟
- نصائح حول قروض السيارات
- تعرف على درجة الائتمان الصحيحة
- تقدم بطلب للحصول على قروض خلال فترة زمنية مدتها 14 يومًا
- احصل على موافقة مسبقة ، ثم قم بالشراء
- احسب التكاليف قبل قول نعم
- افهم تمويل التاجر
- ما هي درجة الائتمان التي أحتاجها لتمويل السيارة؟
- أشياء يجب مراعاتها عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة
- أنواع بديلة من تمويل السيارات
- أفضل طريقة لتمويل السيارة