تختلف أفضل طريقة لتوحيد ديون بطاقات الائتمان من شخص لآخر ، حسب ظروفهم المالية وتفضيلاتهم. بالنسبة للبعض ، قد تكون أفضل طريقة لتوحيد الديون هي سداد الأرصدة الصغيرة أولاً ثم إضافة هذه المدفوعات إلى الفواتير الأكبر حجمًا حتى يتم سدادها. قد يفكر الآخرون في تحويل الأرصدة إلى بطاقة ائتمان أو الحصول على قرض توحيد.
ومع ذلك ، قد يكون توحيد الأرصدة في بطاقة ائتمان أو استخدام قرض محفوفًا بالمخاطر لأنه إذا كنت بحاجة إلى اقتراض أموال إضافية ، فقد يكون من المغري استخدام أحد حسابات الرصيد الصفري. ثم ينمو الدين ، ويمكن أن تجد نفسك في مشكلة مالية بسرعة.
ومع ذلك ، يمكنك تجنب الوقوع في الديون قبل حدوث ذلك. إليك بعض النصائح للوصول إلى هناك:
- حافظ على الأرصدة منخفضة لتجنب الفوائد الإضافية ودفع الفواتير في الوقت المحدد.
- لا بأس في أن يكون لديك بطاقات ائتمان ، لكن تعامل معها بمسؤولية. هذا يحتفظ بتاريخ تقرير الائتمان الخاصة بك. أولئك الذين ليس لديهم سجل بطاقة ائتمان يعتبرون مخاطر ائتمانية أعلى.
- تجنب تحريك الديون بقرض توحيد الائتمان. بدلا من ذلك ، دفع ثمنها.
- لا تفتح عدة بطاقات ائتمان جديدة لزيادة رصيدك المتاح. أنت تخاطر بتراكم المزيد من الديون ، والتي قد لا تتمكن من دفعها.
على الرغم من حرص أي شخص على إدارة أمواله بحكمة ، إلا أن المصاعب المالية تحدث أحيانًا بسبب فقدان الوظيفة أو حالة طبية أو الطلاق أو أحداث أخرى في الحياة.
إذا كنت تواجه مشكلة في تغطية نفقاتك ، فاتصل بالدائنين أو بوكالة شرعية غير ربحية متخصصة في خدمات الاستشارات الائتمانية للحصول على المساعدة. افعل ذلك في أقرب وقت ممكن لترى كيف يمكن للديون الموحدة أن تساعد في تخفيف عبء الإجهاد المالي. كلما طال انتظارك ، زادت التحديات التي ستواجهها. غالبًا ما يكون توحيد الديون هو أفضل بديل لك في هذه المواقف ، ويمكن أن يساعدك المستشار في هذه العملية.
هذه هي أفضل الطرق لتوحيد ديون بطاقات الائتمان
توحيد ديون بطاقة الائتمان إلى أ معدل اهتمام قليل يسمح للأسر المثقلة بالديون بدفع الديون بشكل أسرع وفي نفس الوقت الدفع أقل فائدة . من بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد إلى القروض الشخصية ، سنراجع بعض الخيارات للعثور على أفضل طريقة لسداد الديون بسرعة وبتكلفة زهيدة.
هذه ثلاث من أفضل الطرق لتوحيد ديون بطاقات الائتمان وإيجابيات وسلبيات كل طريقة.
1. استخدم بطاقة الائتمان لتحويل الرصيد
إنه أمر مثير للسخرية إلى حد ما ، ولكن بطاقات الائتمان هي واحدة من أفضل الأدوات لتوحيد وإزالة ديون بطاقات الائتمان. تم تصميم العديد من البطاقات مع وضع حاملي البطاقات المدينين في الاعتبار ، مع عروض تشمل معدل فائدة 0٪ على عمليات تحويل الرصيد لمدة تصل إلى 21 شهرًا.
هناك شيئان يجب مراعاتهما عند اختيار بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد: طول فترة الفائدة الأولية 0٪ على الأرصدة المحولة ورسم تحويل الرصيد الذي يتكبده حامل البطاقة.
أولئك الذين يمكنهم سداد ديونهم بشكل أسرع يمكنهم إعطاء الأولوية لبطاقة لها فترة أبريل 0٪ تمهيدية أقصر على تحويل الرصيد مقابل 0٪ رسوم تحويل الرصيد. قد يجد البعض الآخر أنه من الأفضل دفع رسوم تحويل رصيد صغيرة لفتح فترة فائدة أولية أطول بنسبة 0٪.
تم اختيار البطاقات الثلاث التالية من قائمتنا لأفضل بطاقات الائتمان لتحويل الرصيد.
| تشيس سليت® | 15 دورة فوترة | لا توجد رسوم على تحويل الرصيد في غضون 60 يومًا من الموافقة. بعد ذلك ترتفع الرسوم إلى 5 دولارات أو 5٪ من المبالغ المحولة أيهما أكبر. |
| ®Citi Simplicity | 21 دورة فوترة | 5 دولارات أو 3٪ من المبالغ المحولة ، أيهما أكبر. |
مصدر البيانات: جهات إصدار البطاقة.
بالنسبة للأرصدة التي يمكن دفعها في 15 دورة فوترة (حوالي 15 شهرًا) ، Chase Slate ® هو فائز واضح. يمكن لحاملي البطاقات المؤهلين نظريًا تحويل أرصدتهم في القلة الأولى بعد 60 يومًا من فتح الحساب ، قم بسداد أرصدتك خلال فترة الفائدة 0٪ لدورة الفوترة 15 ، وبالتالي سداد ديون بطاقتك الائتمانية بالكامل دون تكبد فلس واحد من الفائدة. أو معدلات.
بساطة سيتي ® قد يكون خيارًا أفضل لحاملي البطاقات الذين ينتظرون سداد أرصدتهم على مدى فترة أطول. على وجه الخصوص ، توفر البطاقة فترة تمهيدية مذهلة بنسبة 0٪ تمتد على 21 دورة فوترة ، أو ما يقرب من 21 شهرًا. ومع ذلك ، يمكن أن تجعل رسوم تحويل الرصيد أقل ربحًا بالنسبة للأرصدة التي يمكن دفعها بشكل أسرع ، نظرًا لأن رسوم 3٪ ستضيف ما يصل إلى 150 دولارًا على تحويل رصيد بقيمة 5000 دولار. من غير المجدي دفع رسوم لفترة أطول لسداد رصيد إذا لم تكن بحاجة إليه.
أفضل إستراتيجية هي البدء بالبطاقات التي تفتقر إلى رسوم تحويل الرصيد ، حتى لو كانت فترة تمهيدية أقصر بنسبة 0٪. ابدأ مع Chase Slate ® على سبيل المثال ، سداد الأرصدة قدر الإمكان خلال الفترة التمهيدية ، ثم نقل الرصيد المتبقي إلى بساطة Citi ® للانتهاء من دفع الرصيد المتبقي.
تتطلب Citi Simplicity® و Chase Slate® درجات ائتمانية جيدة فقط ، مما يجعلها بطاقة أولى أفضل لتحويل الرصيد ، خاصةً إذا تأثرت درجة الائتمان الخاصة بك بأرصدة بطاقات الائتمان المرتفعة.
2. النظر في قرض شخصي
يمكن أن يكون القرض الشخصي طريقة جيدة لتوحيد وسداد ديون بطاقة الائتمان ، ولكنها بطبيعتها طريقة أكثر تكلفة لسداد الديون من بطاقة ائتمان تحويل الرصيد.
وفقًا لبيانات مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، كان متوسط سعر الفائدة على قرض شخصي لمدة 24 شهرًا يزيد قليلاً عن 10٪ سنويًا في فبراير. هذا أعلى بكثير من 0٪ APR المتاح في العديد من أفضل الصفقات.
بالطبع ، هناك معدلات أقل متاحة للمقترضين ذوي الدرجات الائتمانية الممتازة. تُظهر العديد من البنوك معدلات تبلغ حوالي 5٪ للقروض الشخصية من 24 إلى 36 شهرًا للأشخاص الذين يتمتعون بائتمان ممتاز. مرة أخرى ، إنه حل ، لكنه أغلى من بطاقة تحويل الرصيد ، حتى بالنسبة للأشخاص الذين لديهم ائتمان ممتاز. أقوم بتصنيف القرض الشخصي على أنه ثاني أفضل حل وأحد الحلول يستحق الاستكشاف فقط إذا لم تتمكن من العثور على بطاقة تحويل رصيد بحجم كافٍ لإعادة تمويل الأرصدة الحالية.
3. استخدم أسهم منزلك
يمكن استخدام قرض ملكية المنزل لتوحيد الديون بسعر فائدة منخفض ويتم سداده على مدار عدة سنوات (من خمس سنوات إلى 15 سنة ، في بعض الحالات). كميزة إضافية ، قد تكون الفائدة التي تدفعها على قرض ملكية المنزل معفاة من الضرائب ، وذلك بفضل خصم ضريبة الفائدة على الرهن العقاري. يمكن للمقترضين المؤهلين الحصول على معدلات منخفضة تصل إلى 4٪ ، والتي يمكن أن تنخفض إلى معدل فعال أقل من 3٪ بعد أخذ الخصومات الضريبية في الاعتبار.
ولكن قبل الانزلاق إلى أسعار الفائدة المنخفضة والمدة الأطول لسداد القرض ، ضع في اعتبارك الجوانب السلبية. أولاً ، يمكن أن يكون سعر الفائدة المنخفض سرابًا. قد تضطر إلى دفع مبلغ كبير كرسوم مسبقة وتكاليف التقييم لتأمين معدل منخفض على قرض شراء منزل ، مما يلغي بعض مزايا سعر الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، قد يستغرق الأمر عدة أسابيع أو أشهر لإكمال عملية الاكتتاب ، بينما يمكن فتح قرض شخصي أو بطاقة تحويل رصيد وتكون جاهزة للاستخدام في غضون يومين ، وبالتأكيد أقل من أسبوع.
أيضًا ، يعتبر قرض الأسهم العقارية طريقة محفوفة بالمخاطر بشكل لا يصدق لتوحيد الديون. إذا لم تسدد بطاقة ائتمان أو قرضًا شخصيًا ، فإن أسوأ نتيجة ممكنة هي حكم محكمة يجبرك على تقديم طلب للإفلاس. إذا لم تسدد قرض المنزل ، فإن السيناريو الأسوأ يكون أسوأ بكثير: التخلف عن السداد ، والإفلاس ، وفقدان منزلك بسبب حبس الرهن.
هذه طريقة عالية المخاطر للاقتراض ، وتعكس المعدلات المنخفضة التي تقدمها البنوك المخاطر المنخفضة التي تتخذها البنوك عند إصدار قروض لشراء المنازل. تحب البنوك هذه الأنواع من القروض لأنها تعلم أنه إذا لم تسدد مدفوعاتك ، فيمكنها أخذ منزلك وبيعه في مزاد الرهن واسترداد معظم أموالك ، إن لم يكن كلها. سيُترك المقترض مع ائتمان مدمر ويبحث عن مكان جديد للعيش فيه.
لقد ذكرت قروض شراء المساكن فقط لأنه يتم تقديمها بشكل عام كطريقة رائعة لتوحيد الديون ، وليس لأنك تعتقد أنها طريقة جيدة. الحقيقة هي أنني أراها إحدى أسوأ الطرق لإعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان لأن المخاطرة هائلة ولأنها تشجع على سداد ديون بطاقات الائتمان ببطء على مدى عدة سنوات ، مما يؤدي إلى إنفاق المزيد من الأموال على الفائدة بدلاً من رأس المال.
أفضل طريقة لتوحيد ديون بطاقات الائتمان
بالنظر إلى المخاطر الكبيرة لقرض ملكية المنازل ، أعتقد أنه يجب إلغاؤه بالكامل كطريقة لإعادة تمويل ديون بطاقات الائتمان. الميزة الوحيدة التي يقدمها قرض عقاري ثانٍ أو قرض ملكية منزل هو مزيد من الوقت لسداد الرصيد. الجوانب السلبية هي زيادة مخاطر حبس الرهن ، والتكاليف الأولية المرتفعة المحتملة (رسوم التقييم والتوثيق) ، والوقت الإضافي والطاقة التي يتم إنفاقها في عملية الاكتتاب.
هذا يترك القرض الشخصي أو تحويل الرصيد كأفضل خيار ممكن. ذلك هو رايي 0٪ بطاقات تحويل الرصيد هي الطريق للذهاب . الاستراتيجية المثالية لتحويل الرصيد هي كما يلي: افتح بطاقة تحويل ائتمان التوازن عند 0٪ برسوم منخفضة أو بدون رسوم لتحويل الرصيد ، تحويل الأرصدة الخاصة بك إلى البطاقة ثم قم بتخزين البطاقة الفعلية في مكان لا يسهل الوصول إليه. قم بإخفاء بطاقات الائتمان القديمة وابدأ في استخدام النقد أو الخصم للميزانية كل شهر لتجنب إغراء تجميع أرصدة جديدة أثناء سداد الديون القديمة.
أولئك الذين يحتاجون إلى مزيد من الوقت لسداد أرصدة قد يقلقون بشأن ذلك لاحقًا. لا يوجد نقص في بطاقات تحويل الرصيد 0٪ APR التي يمكن استخدامها لتحويل الأرصدة عند انتهاء الفترة التمهيدية 0٪. أيضًا ، إذا تبين في النهاية أن الدين كبير جدًا بحيث لا يمكن إدارته ، فقد يشعر حاملو البطاقات بالارتياح لأنهم لم يخاطروا بمنزلهم لتوحيد الرصيد أو أنهم اضطروا إلى تحمل أسعار فائدة أعلى على قرض شخصي.
أضف قليلا مال إضافية إلى محفظتك
هل تعلم أن استخدام بطاقات الائتمان للاسترداد النقدي للإنفاق اليومي هو أحد أسهل الطرق لملء جيوبك ببعض النقود الإضافية؟
انها حقيقة . وهذا الاختيار الأول من أكثر البطاقات المربحة التي رأيناها. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلها أعلى بطاقة استرداد نقدي لدينا:
- يمكنك كسب ما يصل إلى 5٪ استرداد نقدي
- من السهل تأمين قيمة قدرها 1148 دولارًا (أو أكثر) مع دفع 0 دولار كرسوم سنوية
- يمكنك تجنب الفائدة على المشتريات وتحويلات الأرصدة لأكثر من عام مع نسبة فائدة سنوية أولية 0٪
لكن الأهم: من السهل زيادة مكافآتك النقدية بشكل كبير في السنة الأولى.
محتويات