اذا كنت تمتلك مدخرات الذي - التي لا تحتاج لفترة من الوقت ، أ شهادة إيداع يمكن أن يكون مثاليا. عادةً ما يمنحك القرص المضغوط ملف معدل فائدة أعلى على أموالك التي أ حساب توفير عادي ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى أموالك في وقت مبكر ، سيدفع غرامة .
ما هي بالضبط شهادة الإيداع (CD)؟
شهادة إيداع ، تسمى عادةً قرص مضغوط ، هو حساب توفير خاص يمكنك فتحه في معظم البنوك والاتحادات الائتمانية . ولكن على عكس حساب مدخرات منتظمة ، تتطلب الأقراص المدمجة الاحتفاظ بأموالك لفترة وقت محدد ما يصل الى واحد تاريخ الاستحقاق . في المقابل ، سوف تحصل على معدل فائدة أعلى .
هذه الميزة الفريدة تجعل الأقراص المدمجة مثالية كهدف ادخار طويل الأجل. بشكل عام ، يمكنك الحصول على أسعار فائدة أفضل من عروض حساب التوفير دون المخاطرة بالاستثمار في سوق الأوراق المالية.
كيفية إنشاء شهادة الإيداع (CD)
اتصل بمصرفك أو اتحادك الائتماني إذا اخترت فتح قرص مضغوط مع مؤسستك المالية المحلية. تشرح معظم البنوك خياراتك وتسمح لك بإجراء استثمارات على الأقراص المضغوطة عبر الإنترنت. يمكنك أيضًا الاتصال بخدمة العملاء أو التحدث مع مصرفي شخصيًا.
اشرح المبلغ الذي ترغب في استثماره واسأل عن عقوبات السحب المبكر ومنتجات الأقراص المدمجة البديلة. قد يكون لدى البنك خيارات قرص مضغوط إضافية تناسبك بشكل أفضل. قد توفر أسعارًا أعلى أو مرونة أكبر أو ميزات أخرى.
سترى حسابًا منفصلاً في كشوفات الحساب أو لوحة التحكم عبر الإنترنت بعد نقل أموالك إلى قرص مضغوط.
يمكن الاحتفاظ بالأقراص المدمجة في أي نوع من أنواع الحسابات تقريبًا ، بما في ذلك حسابات التقاعد الفردية (IRAs) والحسابات المشتركة والصناديق الاستئمانية وحسابات أمين الحفظ.
فقط تأكد من التمسك بالأقراص المدمجة المؤمنة من قبل Federal Deposit Insurance Corp. أو إدارة الاتحاد الائتماني الوطني. لا تخف من أن تطلب من المصرف الذي تتعامل معه الحصول على سعر أفضل ، خاصةً إذا كنت تقوم بأعمال تجارية مهمة مع هذا البنك أو الاتحاد الائتماني.
أنواع الأقراص المضغوطة
قرص مضغوط سائل أو بدون عقوبة
تسمح لك الأقراص المضغوطة السائلة بسحب أموالك مبكرًا دون دفع غرامة. 5تسمح لك هذه المرونة بنقل أموالك إلى قرص مضغوط يدفع أكثر إذا سنحت الفرصة ، ولكن يأتي بسعر.
يمكن أن تدفع الأقراص المضغوطة السائلة معدلات فائدة أقل من الأقراص المضغوطة التي تحبس فيها. 6هذا منطقي إذا نظرت إليه من وجهة نظر البنك. إنهم يخاطرون بزيادة أسعار الفائدة. ومع ذلك ، قد يكون كسب أقل لفترة قصيرة أمرًا يستحق العناء إذا كان بإمكانك التبديل إلى معدل أعلى لاحقًا ، وإذا كنت واثقًا من أن الأسعار سترتفع قريبًا.
تأكد من أنك تفهم أي قيود إذا كنت تفكر في الاستثمار في قرص مضغوط سائل. في بعض الأحيان ، تكون مقيدًا بالوقت الذي يمكنك فيه سحب الأموال والمدة التي يمكن أن تستغرقها في أي وقت. قد تحتاج أيضًا إلى استثمار مبلغ أكبر مقدمًا من الأنواع الأخرى من الأقراص المضغوطة.
قرص مدمج
توفر الأقراص المدمجة المتراكمة فائدة مماثلة للأقراص المدمجة السائلة . لا تتعثر مع عائد ضعيف إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد شرائك واحدًا. يمكنك الاحتفاظ بحساب القرص المضغوط الحالي الخاص بك والتبديل إلى السعر الجديد الأعلى الذي يقدمه البنك الذي تتعامل معه.7 7
قد تحتاج إلى إبلاغ البنك الذي تتعامل معه مسبقًا أنك تريد ممارسة خيار الزيادة. يفترض البنك أنه يلتزم بالسعر الحالي إذا لم يفعل شيئًا. أيضًا ، لا تحصل على ترقيات غير محدودة.8
مثل الأقراص المدمجة السائلة ، غالبًا ما تبدأ الأقراص المدمجة المتراكمة في دفع أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة القياسية.9يمكنك تجاوز ذلك إذا ارتفعت الأسعار بشكل كافٍ ، ولكن إذا ظلت الأسعار ثابتة أو انخفضت ، فستكون أفضل حالًا مع قرص مضغوط قياسي.
أقراص مدمجة مكثفة
تأتي هذه مع زيادات في أسعار الفائدة المجدولة بانتظام بحيث لا تخضع للمعدل الذي كان ساريًا وقت شرائك قرصك المضغوط. يمكن أن تأتي الزيادات كل ستة إلى سبعة أشهر.10 أحد عشر
الأقراص المدمجة المصححة
تباع الأقراص المدمجة المتداولة في حسابات الوساطة. يمكنك شراء الأقراص المضغوطة المتداولة من العديد من المُصدرين والاحتفاظ بها في مكان واحد بدلاً من فتح حساب مصرفي واستخدام الأقراص المضغوطة التي تختارها.12يمنحك هذا بعض الخيارات ، لكن الأقراص المضغوطة التي يتم التوسط فيها تحمل مخاطر إضافية.
تأكد من أن أي مُصدر تفكر فيه مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالية. ليس من المستغرب أن تدفع شهادات الإيداع غير المؤمن عليها أكثر. قد يكون الخروج من قرص مضغوط متداول مبكرًا أمرًا صعبًا أيضًا.1
أقراص مضغوطة عملاقة
كما يوحي الاسم ، تحتوي الأقراص المضغوطة الضخمة على حد أدنى مرتفع للغاية من متطلبات الرصيد ، وعادة ما يزيد عن 100000 دولار. إنه مكان آمن لإيقاف مبلغ كبير من المال لأن ما يصل إلى 250 ألف دولار مؤمن عليه من قبل مؤسسة التأمين الفيدرالي (FDIC) وستحصل على معدل فائدة أعلى بكثير.13
تواريخ انتهاء الصلاحية
تنضج الأقراص المدمجة في نهاية شروطها ، وعليك أن تقرر ما يجب القيام به بعد ذلك. سوف يخطرك البنك الذي تتعامل معه عندما يقترب هذا التاريخ ، ويقدم لك عدة خيارات. إذا لم تفعل شيئًا وكان القرص المضغوط الخاص بك خاضعًا للتجديد التلقائي ، فسيتم تحويل أموالك إلى قرص مضغوط آخر. إذا كنت على قرص مضغوط مدته ستة أشهر ، فسوف ينتقل إلى قرص مضغوط آخر مدته ستة أشهر. قد يكون معدل الفائدة أعلى أو أقل من السعر الذي ربحته سابقًا.
أبلغ البنك الذي تتعامل معه قبل الموعد النهائي للتجديد إذا كنت تريد القيام بأكثر من مجرد تحويل أموالك إلى قرص مضغوط جديد. يمكنك تحويل الأموال إلى حسابك الجاري أو التوفير ، أو يمكنك التبديل إلى قرص مضغوط مختلف لمدة أطول أو أقصر.
بناء سلم CD
إذا كنت مهتمًا باستخدام الأقراص المضغوطة كجزء أساسي من خطة التوفير الخاصة بك ، فيمكنك التفكير في سلم ، وهو استراتيجية استثمار مشتركة للقرص المضغوط. تتضمن العملية أولاً شراء عدة أقراص مضغوطة بشروط مختلفة لتنضج على فترات منتظمة ثم إعادة استثمار الأموال في أقراص مضغوطة طويلة الأجل مع نضوج الأقراص المضغوطة الأولية.
على سبيل المثال ، إذا كنت تقوم بحفظ 5000 دولار ، فيمكنك وضع 1000 دولار في كل قرص من الأقراص المضغوطة الخمسة مع تواريخ انتهاء الصلاحية لمدة عام واحد. عندما تنتهي صلاحية القرص المضغوط لمدة عام واحد ، يمكنك نقل هذه الأموال إلى قرص مضغوط جديد مدته خمس سنوات ، والذي سينتهي بعد عام من القرص المضغوط الأولي لمدة خمس سنوات. نظرًا لانتهاء صلاحية القرص المضغوط كل عام ، يمكنك متابعة هذه العملية إلى أجل غير مسمى حتى تحتاج إلى النقود في عام معين.
تساعدك السلالم على تجنب وضع كل أموالك على قرص مضغوط منخفض الأجر ، وتساعدك على تجنب فرض رسوم مبكرة ودفع غرامات.
ماذا يحدث عندما تغلق قرص مضغوط مبكرًا؟
إذا قررت ما تحتاجه أموالك قبل تاريخ انتهاء الصلاحية ، سوف تدفع واحدة عقوبة الانسحاب المبكر . هذا عادةً ما يساوي عددًا معينًا من أشهر الفائدة بناءً على مدة القرص المضغوط.
إذا كان لديك أموال تريد الاحتفاظ بها بأمان لفترة تتراوح من بضعة أشهر إلى عدة سنوات ، فقد يكون القرص المضغوط طريقة جيدة للادخار. تشجعك عقوبة السحب المبكر على قرص مضغوط على الاحتفاظ بأموالك في البنك بدلاً من إنفاقها.
ترتفع أسعار الفائدة على شهادات الإيداع بشكل عام مع زيادة المدة . على سبيل المثال ، مع معظم الأقراص المضغوطة لمدة ثلاثة أشهر ، ستحصل على معدل فائدة أقل نسبيًا من الأقراص المضغوطة لمدة 12 شهرًا. الفترات الزمنية الشائعة للأقراص المدمجة هي ثلاثة أو ستة أو 12 أو 24 أو 60 شهرًا. احرص على عدم التوقيع على قرص مضغوط بنضج بعيد جدًا في المستقبل. لا تريد أن يتم تقييد أموالك عند الحاجة إليها ، خاصة وأن سحبها مبكرًا سيكلفك ذلك.
عادة ما تكون أسعار الفائدة على الأقراص المدمجة أقل من عوائد الاستثمار في سوق الأوراق المالية ، ولكن يتم التأمين على الأقراص المدمجة حتى حد التأمين الخاص بـ مؤسسة التأمين الفدرالية : 250000 دولار للحساب الفردي أو 500000 دولار للحساب المشترك. هذا هو السبب في أن شهادة الإيداع هي أداة رائعة لتخزين دفعة مقدمة لمنزل أو لهدف مالي آخر أو شراء بعيد.
لماذا لا تريد أن يكون لديك قرص مضغوط؟
على الرغم من أن القرص المضغوط يمكن أن يكون أداة توفير جيدة للعديد من السيناريوهات ، إلا أن هناك العديد من الأسباب التي قد تجعلك لا ترغب في وضع أموالك على قرص مضغوط. يعتمد ذلك على احتياجاتك المالية وبعض ظروف السوق الخارجية.
على سبيل المثال ، في بيئة أسعار الفائدة الحالية ، تدفع بعض حسابات التوفير عالية العائد معدلات فائدة أعلى من الأقراص المدمجة. إذا كان بإمكانك كسب المزيد من الفائدة دون الحاجة إلى الوقت ، فقد تكون أفضل حالًا مع حساب توفير تقليدي أكثر من استخدام قرص مضغوط.
يجب عليك أيضًا مقارنة معدل الفائدة على قرصك المضغوط مع معدل التضخم الحالي. يشير بعض منتقدي الأقراص المدمجة إلى أن معدلات التضخم يمكن أن ترتفع بمرور الوقت لتكون أعلى من أسعار الفائدة على الأقراص المدمجة. في هذه الحالة ، قد تفقد القوة في الكسب عن طريق الاحتفاظ بأموالك مقفولة في شهادة إيداع.
ربما يكون أكبر عيب على القرص المضغوط هو غرامة السحب المبكر المفروضة إذا قمت بسحب أموالك قبل تاريخ الاستحقاق. قد تكون عقوبة الانسحاب المبكر تكلفة كبيرة ، لذلك لا تأخذ الأمر على محمل الجد!
بدائل للأقراص المدمجة
إذا كنت تحب فكرة كسب أكثر من جزء من النسبة المئوية (مثل حساب التوفير في بنك المدرسة القديمة) ، فقد يكون القرص المضغوط هو الخيار الصحيح. إذا لم تكن شهادة الإيداع منطقية بالنسبة لك ، فإليك بعض الطرق الإضافية للادخار بأسعار أفضل دون إعاقة الوقت.
- توفيرات عالية الأداء: يمكن أن يقدم حساب التوفير عالي العائد من أحد البنوك عبر الإنترنت سعر فائدة جذابًا بينما يمنحك حرية سحب الأموال في أي وقت.
- صندوق السندات قصيرة الأجل: السندات هي نوع من القروض إلى شركة أو حكومة. تقدم السندات قصيرة الأجل بشكل عام عوائد أفضل من الحسابات المصرفية دون المخاطرة الكبيرة بسوق الأسهم. لكن ضع في اعتبارك أن هناك بعض المخاطر في أي استثمار ، بما في ذلك السندات قصيرة الأجل.
- سندات الادخار الأمريكية: إذا كنت ترغب في توفير المال لفترة طويلة ، خاصة لغرض معين مثل الكلية ، فإن سندات الادخار هي مكان آمن لتخزين أموالك. يمكنك حتى التغلب على التضخم بسند ضمان من وزارة الخزانة محمي من التضخم.
استنتاج
يمكن أن تكون شهادات الإيداع طريقة رائعة لتوفير المال في بعض الظروف ، لكنها ليست مناسبة للجميع. ولكن إذا كان لديك نقود تريد تخزينها بأمان لفترة زمنية محددة وترغب في الحصول على سعر فائدة أفضل من الحساب المصرفي القديم العادي ، فقد يكون القرص المضغوط مثاليًا لك.
مصادر:
- هيئة الأوراق المالية الأمريكية أقراص مضغوطة عالية الأداء: قم بحماية أموالك عن طريق التحقق من الطباعة الدقيقة . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- مكتب الحماية المالية للمستهلك. ما هي شهادة الايداع (CD)؟ تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- بنك الولايات المتحدة. شهادات الإيداع: كيف تعمل لتنمية أموالك . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- شركة تأمين الودائع الفيدرالية الحسابات المشتركة ، الصفحة 1. تم الوصول إليه في 23 مايو 2020.
- فيرست ريبابليك بنك. شهادات الإيداع السائلة . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- الجمهورية الأولى ما هو نوع القرص المضغوط المناسب لك؟ تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- حليف بنك. الأنواع المتزايدة لشهادات الإيداع (CD) . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- حليف بنك. زيادة معدل القرص المضغوط الخاص بك . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
- اكتشف البنك. 6 عوامل يمكن أن تؤثر على أسعار الفائدة على شهادات الإيداع . تم الاسترجاع 23 مايو ، 2020.
تنصل: هذه مقالة إعلامية.
Redargentina لا تقدم مشورة قانونية أو قانونية ، ولا يُقصد بها أن تؤخذ على أنها مشورة قانونية.
يجب على عارض / مستخدم صفحة الويب هذه استخدام المعلومات الواردة أعلاه كدليل فقط ، ويجب دائمًا الاتصال بالمصادر أعلاه أو ممثلي الحكومة للمستخدم للحصول على أحدث المعلومات في ذلك الوقت ، قبل اتخاذ أي قرار.
محتويات
- ما هي بالضبط شهادة الإيداع (CD)؟
- كيفية إنشاء شهادة الإيداع (CD)
- أنواع الأقراص المضغوطة
- قرص مضغوط سائل أو بدون عقوبة
- قرص مدمج
- أقراص مدمجة مكثفة
- الأقراص المدمجة المصححة
- أقراص مضغوطة عملاقة
- تواريخ انتهاء الصلاحية
- بناء سلم CD
- ماذا يحدث عندما تغلق قرص مضغوط مبكرًا؟
- لماذا لا تريد أن يكون لديك قرص مضغوط؟
- بدائل للأقراص المدمجة
- استنتاج