كيف يعمل الإفلاس؟
كيفية تقديم ملف للإفلاس في الولايات المتحدة الأمريكية. ال إفلاس إنها إجراءات قضائية يقوم فيها القاضي وأمين المحكمة بفحص أصول وخصوم الأفراد والشركات غير القادرين على دفع فواتيرهم. تقرر المحكمة ما إذا كانت ستتم تسوية الديون ، ولم يعد من يدينون بذلك ملزمون قانونًا بدفعها.
تمت صياغة قوانين الإفلاس لمنح الأشخاص الذين انهارت مواردهم المالية فرصة للبدء من جديد. سواء كان الانهيار ناتجًا عن قرارات سيئة أو سوء حظ ، فقد يرى صانعو السياسة أنه في الاقتصاد الرأسمالي ، يحتاج المستهلكون والشركات التي تفشل ماليًا إلى فرصة ثانية.
وتقريباً كل من يقدم طلباً للإفلاس لديه هذه الفرصة.
أجرى إد فلين من معهد الإفلاس الأمريكي (ABI) دراسة لإحصائيات PACER (سجلات المحكمة العامة) من 1 أكتوبر 2018 إلى 30 سبتمبر 2019 ، ووجد أن هناك 488506 حالة إفلاس في الولايات المتحدة. اكتمل الفصل السابع في تلك المالية العامة عام. ومن بين هؤلاء ، تم إبراء ذمة 94.3٪ ، مما يعني أن الفرد لم يعد ملزمًا قانونًا بسداد الدين.
تم رفض 27699 قضية فقط ، مما يعني أن قاضي المحكمة أو الوصي شعر أن الفرد لديه موارد كافية لسداد ديونه.
الأفراد الذين استخدموا الفصل 13 الإفلاس ، المعروف باسم إفلاس أصحاب الأجور ، كانوا منقسمين بالتساوي تقريبًا حول نجاحهم. تم رفض أقل من نصف قضايا الفصل 13 التي تم الانتهاء منها وعددها 283،412 (126،401) ورُفضت 157،011 ، مما يعني أن القاضي وجد أن الشخص الذي قدم الطلب لديه أصول كافية للتعامل مع ديونه.
من يتقدم بطلب للإفلاس
الأفراد والشركات الذين يطلبون الإفلاس لديهم ديون أكثر بكثير من الأموال لتغطيتها ، ولا يرون أن ذلك يتغير في أي وقت قريب. في عام 2019 ، تدين الذين تقدموا بطلبات الإفلاس بـ 116 مليار دولار ولديهم أصول بقيمة 83.6 مليار دولار ، حوالي 70٪ منها عقارات ، وقيمتها الحقيقية قابلة للنقاش.
الأمر المثير للدهشة هو أن الأشخاص - وليس الشركات - هم الذين يطلبون المساعدة في أغلب الأحيان. لقد أخذوا على عاتقهم التزامات مالية مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة أو قرض الطالب - أو ربما الثلاثة! - وليس لديهم دخل يدفعونه لهم. تم رفع 774،940 قضية إفلاس في عام 2019 ، 97٪ منها (752،160) رفعها أفراد.
تم رفع 22،780 حالة إفلاس فقط من قبل الشركات في عام 2019.
معظم الأشخاص الذين تقدموا بطلبات الإفلاس لم يكونوا أثرياء بشكل خاص. كان متوسط الدخل لـ 488506 فردًا تقدموا للفصل السابع 31،284 دولارًا فقط. كان أداء أصحاب الفصل 13 أفضل قليلاً بمتوسط دخل قدره 41.532 دولارًا.
جزء من فهم الإفلاس هو معرفة أنه في حين أن الإفلاس يمثل فرصة للبدء من جديد ، فإنه يؤثر بالتأكيد على رصيدك وقدرتك المستقبلية على استخدام الأموال. يمكن أن يمنع أو يؤخر حبس الرهن من المنزل واستعادة ملكية السيارة ، ويمكنه أيضًا إيقاف حجز الأجور والإجراءات القانونية الأخرى التي يستخدمها الدائنون لتحصيل الديون ، ولكن في النهاية ، هناك ثمن يجب دفعه.
متى يجب علي تقديم ملف الإفلاس؟
لا يوجد وقت مثالي ، ولكن هناك قاعدة عامة يجب وضعها في الاعتبار وهي المدة التي ستستغرقها لسداد ديونك. طرح السؤال هل يجب علي تقديم طلب للإفلاس؟ فكر جيدًا فيما إذا كان سداد ديونك سيستغرق أكثر من خمس سنوات. إذا كان الجواب نعم ، فقد يكون الوقت قد حان لتقديم طلب الإفلاس.
الفكرة من وراء ذلك هي أن قانون الإفلاس تم إنشاؤه لمنح الناس فرصة ثانية ، وليس لمعاقبتهم. إذا كان مزيج من ديون الرهن العقاري وديون بطاقات الائتمان والفواتير الطبية وقروض الطلاب قد دمرك مالياً ولا يمكنك رؤية ما يجب تغييره ، فقد يكون الإفلاس هو أفضل إجابة.
وإذا لم تكن مؤهلاً للإفلاس ، فلا يزال هناك أمل.
تشمل الخيارات المحتملة الأخرى لتخفيف عبء الديون برنامج إدارة الديون أو تسوية الديون. يستغرق كلاهما بشكل عام 3-5 سنوات للتوصل إلى حل ، ولا يضمن أي منهما سداد جميع ديونك عند الانتهاء.
يحمل الإفلاس بعض العقوبات الكبيرة على المدى الطويل لأنه سيبقى في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7-10 سنوات ، ولكن هناك دفعة عقلية وعاطفية كبيرة عندما تحصل على بداية جديدة ويتم التخلص من جميع ديونك.
الإفلاس في الولايات المتحدة
مثل الاقتصاد ، ترتفع إيداعات الإفلاس في الولايات المتحدة وتنخفض. في الواقع ، الاثنان مرتبطان مثل زبدة الفول السوداني والهلام.
بلغ الإفلاس ذروته مع ما يزيد قليلاً عن مليوني ملف في عام 2005. وهذا هو نفس العام الذي صدر فيه قانون منع الإفلاس من إساءة الاستخدام وحماية المستهلك. كان من المفترض أن يوقف هذا القانون موجة المستهلكين والشركات المتحمسة للغاية للخروج من الديون.
وانخفض عدد الطلبات المقدمة بنسبة 70٪ في عام 2006 ، إلى 617،660. ولكن بعد ذلك ، انهار الاقتصاد وقفزت إيداعات الإفلاس إلى 1.6 مليون في عام 2010. وتراجعت مرة أخرى مع تحسن الاقتصاد وتراجع نحو 50٪ خلال عام 2019.
كيف تتقدم بطلب للإفلاس؟
كيفية تقديم ملف للإفلاس في الولايات المتحدة الأمريكية. يُعد تقديم طلب الإفلاس عملية قانونية تقلل ديونك أو تعيد هيكلتها أو تلغيها. ما إذا كانت لديك هذه الفرصة متروك لمحكمة الإفلاس. يمكنك تقديم طلب الإفلاس بنفسك أو يمكنك العثور على محامي الإفلاس. تشمل تكاليف الإفلاس أتعاب المحاماة وأتعاب الإيداع. إذا قدمت عائدًا بنفسك ، فستظل مسؤولاً عن رسوم الإيداع.
إذا كنت لا تستطيع تحمل تكاليف توكيل محام ، فقد يكون لديك خيارات للحصول على خدمات قانونية مجانية. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في العثور على محام أو العثور على خدمات قانونية مجانية ، فراجع نقابة المحامين الأمريكية للحصول على الموارد والمعلومات.
قبل أن تقدم ملفًا ، يجب أن تثقيف نفسك بشأن ما يحدث عندما تقدم طلبًا للإفلاس. الأمر لا يتعلق فقط بإخبار القاضي بأنني مفلس! وإلقاء نفسك تحت رحمة المحكمة. هناك عملية ، أحيانًا تكون مربكة ، وأحيانًا معقدة ، يجب على الأفراد والشركات اتباعها.
الخطوات هي:
- جمع السجلات المالية: اذكر ديونك وأصولك وإيراداتك ومصروفاتك. يمنحك هذا ، وأي شخص يساعدك ، وفي النهاية المحكمة ، فهمًا أفضل لموقفك.
- احصل على استشارة ائتمانية في غضون 180 يومًا من التقديم: استشارة الإفلاس مطلوبة. أنت تضمن للمحكمة أنك قد استنفدت جميع الاحتمالات الأخرى قبل تقديم طلب الإفلاس. يجب أن يكون المستشار من مزود معتمد مدرج في موقع محاكم ال إي . UU . تقدم معظم وكالات الاستشارة هذه الخدمة عبر الإنترنت أو عبر الهاتف ، وستتلقى شهادة إتمام بمجرد الانتهاء ، والتي يجب أن تكون جزءًا من الوثائق التي ترسلها. إذا تخطيت هذه الخطوة ، فسيتم رفض تقديمك.
- قدم الالتماس: إذا لم تكن قد عينت محامي إفلاس بعد ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب للقيام بذلك. المشورة القانونية ليست مطلوبة للأشخاص الذين يقدمون طلبات إفلاس ، ولكنك تخاطر بشدة إذا كنت تمثل نفسك. من الضروري فهم قوانين الإفلاس الفيدرالية وقوانين الولاية ومعرفة أي منها ينطبق عليك. القضاة لا يستطيعون تقديم المشورة ، وكذلك موظفي المحكمة. هناك أيضًا العديد من النماذج التي يجب ملؤها وبعض الاختلافات المهمة بين الفصل 7 والفصل 13 والتي تحتاج إلى مراعاتها عند اتخاذ القرارات. إذا كنت لا تعرف الإجراءات والقواعد المناسبة في المحكمة وتتبعها ، فقد يؤثر ذلك على نتيجة قضية إفلاسك.
- يجتمع مع الدائنين: عندما يتم قبول التماسك ، يتم تعيين قضيتك إلى مسؤول المحكمة ، الذي يقوم بإعداد اجتماع مع دائنيك. يجب أن تحضر ، لكن لا يتعين على الدائنين ذلك. هذه فرصة لهم ليطرحوا عليك أو على مسؤول المحكمة أسئلة حول قضيتك.
أنواع الإفلاس
هناك العديد من أنواع الإفلاس التي يمكن للأفراد أو المتزوجين رفع دعوى بشأنها ، وأكثرها شيوعًا هو الفصل 7 والفصل 13.
الفصل السابع الإفلاس
يُعد الإفلاس من الفصل السابع عمومًا الخيار الأفضل لذوي الدخل المنخفض والأصول القليلة. وهو أيضًا الشكل الأكثر شيوعًا للإفلاس ، حيث يمثل 63٪ من حالات الإفلاس الفردية في عام 2019.
يُعد إفلاس الفصل السابع فرصة للحصول على حكم قضائي يعفيك من مسؤولية سداد الديون ويسمح لك أيضًا بالاحتفاظ بالأصول الرئيسية التي تعتبر ممتلكات معفاة. سيتم بيع الممتلكات غير المعفاة لدفع جزء من ديونك.
في نهاية عملية الإفلاس من الفصل السابع ، سيتم إلغاء معظم ديونك ولن يكون عليك سدادها بعد الآن.
تختلف إعفاءات الملكية من دولة إلى أخرى. يمكنك اختيار اتباع قانون الولاية أو القانون الفيدرالي ، مما قد يسمح لك بالاحتفاظ بمزيد من الممتلكات.
تشمل أمثلة الممتلكات المعفاة منزلك ، والسيارة التي تستخدمها للعمل ، والمعدات التي تستخدمها في العمل ، وشيكات الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية ، ومزايا المحاربين القدامى ، والرعاية الاجتماعية ، ومدخرات التقاعد. لا يمكن بيع هذه الأشياء أو استخدامها لسداد الديون.
تشمل الممتلكات غير المعفاة أشياء مثل النقد ، والحسابات المصرفية ، واستثمارات الأسهم ، ومجموعات العملات أو الطوابع ، وسيارة ثانية أو منزل ثان ، وما إلى ذلك. سيتم تصفية العناصر غير المستثناة وبيعها من قبل وصي الإفلاس المعين من المحكمة. سيتم استخدام العائدات لدفع الوصي ، وتغطية الرسوم الإدارية ، وإذا سمحت الأموال ، فقم بتعويض الدائنين قدر الإمكان.
إفلاس الفصل 7 يبقى في تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة 10 سنوات. في حين أنه سيكون له تأثير فوري على درجة الائتمان الخاصة بك ، إلا أن النتيجة ستتحسن بمرور الوقت أثناء إعادة بناء أموالك.
سيخضع أولئك الذين يقدمون طلبًا للإفلاس من الفصل السابع لمحكمة الإفلاس الأمريكية الفصل السابع من الاختبار ، والذي يستخدم للقضاء على أولئك الذين يمكنهم سداد ما عليهم جزئيًا من خلال إعادة هيكلة ديونهم. يقارن اختبار الوسيلة دخل المدين للأشهر الستة الماضية بمتوسط الدخل (أعلى 50٪ ، وأقل 50٪) في ولايته. إذا كان دخلك أقل من متوسط الدخل ، فأنت مؤهل للفصل السابع.
إذا كنت أعلى من المتوسط ، فهناك اختبار ثانٍ للوسائل قد يؤهلك للإيداع في الفصل 7. أما الاختبار الثاني ، فيقيس دخلك مقابل النفقات الأساسية (الإيجار / الرهن العقاري ، والطعام ، والملابس ، والنفقات الطبية) لمعرفة مقدار الدخل المتاح عندك. إذا كان دخلك المتاح منخفضًا بدرجة كافية ، فيمكنك التأهل للفصل السابع.
ومع ذلك ، إذا تلقى شخص ما ما يكفي من المال لسداد الديون تدريجيًا ، فمن غير المرجح أن يسمح قاضي الإفلاس بالإيداع بموجب الفصل 7. وكلما زاد دخل مقدم الطلب بالنسبة للدين ، قل احتمال الموافقة عليه. تقديم الفصل 7.
الفصل 13 الإفلاس
تمثل حالات إفلاس الفصل 13 ما يقرب من 36٪ من إيداعات الإفلاس لغير رجال الأعمال. يتضمن الفصل 13 إفلاسًا سداد بعض ديونك حتى يتم إعفاء الباقي. هذا خيار للأشخاص الذين لا يريدون التنازل عن ممتلكاتهم أو غير مؤهلين للفصل السابع لأن دخلهم مرتفع للغاية.
لا يمكن للأشخاص التقدم بطلب لإفلاس الفصل 13 إلا إذا كانت ديونهم لا تتجاوز مبلغًا معينًا. في عام 2020 ، لا يمكن أن يتجاوز الدين غير المضمون للفرد 394،725 دولارًا ، ويجب أن تكون الديون المضمونة أقل من 1،184 مليون دولار. يتم إعادة تقييم الحد المحدد بشكل دوري ، لذا تحقق مع محامٍ أو مستشار ائتمان لمعرفة أحدث الأرقام.
بموجب الفصل 13 ، يجب عليك تصميم خطة سداد من ثلاث إلى خمس سنوات لدائنيك. بمجرد إكمال الخطة بنجاح ، يتم تسوية الديون المتبقية.
ومع ذلك ، فإن معظم الناس لا يكملون خططهم بنجاح. عندما يحدث هذا ، يمكن للمدينين اختيار إفلاس الفصل 7. إذا لم يفعلوا ذلك ، يمكن للدائنين استئناف محاولاتهم لتحصيل الرصيد المستحق بالكامل.
أنواع الإفلاس المختلفة
الفصل 9: هذا ينطبق فقط على المدن أو البلدات. تحمي البلديات من الدائنين بينما تضع المدينة خطة لإدارة ديونها. يحدث هذا عادة عندما تغلق الصناعات ويذهب الناس للبحث عن عمل في مكان آخر. لم يكن هناك سوى أربعة إيداعات من الفصل التاسع في عام 2018. كان هناك 20 إيداعات من الفصل التاسع في عام 2012 ، وهو أكبر عدد منذ عام 1980. كانت ديترويت واحدة من تلك التي قدمت في عام 2012 وهي أكبر مدينة قدمت الفصل التاسع.
الفصل 11: هذا مصمم للشركات. غالبًا ما يشار إلى الفصل 11 بإفلاس إعادة التنظيم لأنه يمنح الشركات الفرصة للبقاء مفتوحًا أثناء إعادة هيكلة الديون والأصول لسداد الدائنين. يتم استخدام هذا في المقام الأول من قبل الشركات الكبيرة مثل جنرال موتورز ، و Circuit City ، و United Airlines ، ولكن يمكن استخدامه من قبل الشركات من أي حجم ، بما في ذلك الجمعيات ، وفي بعض الحالات ، الأفراد. على الرغم من استمرار العمل أثناء إجراءات الإفلاس ، إلا أن معظم القرارات تتخذ بإذن من المحاكم. لم يكن هناك سوى 6808 ملفًا بموجب الفصل 11 في عام 2019.
الفصل 12: ينطبق الفصل 12 على المزارع العائلية والصيادين العائليين ويمنحهم الفرصة للتوصل إلى خطة لسداد كل ديونهم أو جزء منها. للمحكمة تعريف صارم لمن هو مؤهل ، وهي تستند إلى الشخص الذي لديه دخل سنوي منتظم كمزارع أو صياد. لا يمكن أن تتجاوز ديون الأفراد أو الشراكات أو الشركات التي تقدم الفصل 12 4.03 مليون دولار للمزارعين و 1.87 مليون دولار للصيادين. يجب الانتهاء من خطة السداد في غضون خمس سنوات ، على الرغم من مراعاة الخصائص الموسمية للزراعة ومصايد الأسماك.
الفصل 15: ينطبق الفصل 15 على حالات الإعسار عبر الحدود ، والتي يكون للمدين فيها أصول وديون في كل من الولايات المتحدة ودول أخرى. تم رفع 136 قضية بموجب الفصل 15 في عام 2019. تمت إضافة هذا الفصل إلى قانون الإفلاس في عام 2005 كجزء من قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك. تبدأ قضايا الفصل 15 كقضايا إفلاس في بلد أجنبي وتتوجه إلى المحاكم الأمريكية لمحاولة حماية الشركات المتعثرة مالياً من الانهيار. تقصر محاكم الولايات المتحدة نطاق سلطتها في القضية فقط على الأصول أو الأشخاص الموجودين في الولايات المتحدة.
عواقب رفع دعوى الإفلاس في الولايات المتحدة
المبدأ الأساسي للإفلاس هو أنه يمنحك بداية جديدة لأموالك. الفصل السابع (المعروف بالتصفية) يلغي الديون ببيع الممتلكات غير المعفاة التي لها قيمة ما. يمنحك الفصل 13 (المعروف باسم خطة الرواتب) الفرصة لتطوير خطة مدتها 3-5 سنوات لسداد كل ديونك والاحتفاظ بما لديك.
كلاهما يمثل بداية جديدة.
نعم ، تقديم طلب الإفلاس يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. يظل الإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة 7-10 سنوات ، اعتمادًا على فصل الإفلاس الذي تقدم فيه. الفصل السابع (الأكثر شيوعًا) موجود في تقرير ائتماني لمدة 10 سنوات ، في حين أن حفظ الفصل 13 (ثاني أكثر شيوعًا) موجود لمدة سبع سنوات .
خلال هذا الوقت ، قد يمنعك الإفلاس من الحصول على خطوط ائتمان جديدة ويمكن أن يسبب مشاكل عند التقدم لوظيفة.
إذا كنت تفكر في الإفلاس ، فمن المحتمل أن يكون تقرير الائتمان ودرجة الائتمان الخاصة بك تالفًا بالفعل. يمكن تحسين تقرير الائتمان الخاصة بك ، خاصة إذا دفع فواتيرك باستمرار بعد تقديم طلب الإفلاس.
ومع ذلك ، نظرًا للآثار طويلة الأجل للإفلاس ، يقول بعض الخبراء أنك بحاجة إلى 15000 دولار على الأقل من الديون حتى يكون الإفلاس مفيدًا.
حيث لا يساعد الإفلاس
الإفلاس لا يلغي بالضرورة جميع المسؤوليات المالية.
لا تفي بأنواع الديون والالتزامات التالية:
- قروض الطلاب الفيدرالية
- النفقة ونفقة الطفل
- الديون التي تنشأ بعد تقديم طلب الإفلاس
- بعض الديون المتكبدة في الأشهر الستة السابقة لتقديم طلب الإفلاس
- الضرائب
- قروض تم الحصول عليها عن طريق الاحتيال
- ديون الضرر الشخصي أثناء القيادة في حالة سكر
كما أنه لا يحمي أولئك الذين وقعوا معا على ديونهم. وافق شريكك في التوقيع على سداد قرضك إذا لم تقم بالدفع أو لم تتمكن من السداد. عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، قد يظل المدين المشارك ملزمًا قانونًا بسداد قرضك بالكامل أو جزء منه.
خيارات أخرى
لا يعتبر معظم الناس الإفلاس إلا بعد السعي لإدارة الديون أو توحيد الديون أو تسوية الديون. يمكن أن تساعدك هذه الخيارات في استعادة أموالك ولن تؤثر سلبًا على الائتمان الخاص بك بقدر ما تؤثر على الإفلاس.
إدارة الديون هي خدمة تقدمها وكالات استشارات ائتمانية غير هادفة للربح لتقليل الفائدة على ديون بطاقات الائتمان وتوليد دفعة شهرية ميسورة لسدادها. يجمع توحيد الديون بين جميع قروضك لمساعدتك على سداد مدفوعات ديونك بانتظام وفي الوقت المناسب. تسوية الديون هي وسيلة للتفاوض مع الدائنين لتقليل رصيدك. إذا نجحت ، فإنك تقلل من ديونك مباشرة.
لمزيد من المعلومات حول الإفلاس وخيارات تخفيف عبء الديون الأخرى ، اطلب مشورة مستشار ائتمان محلي أو اقرأ صفحات المعلومات الخاصة بـ لجنة التجارة الفيدرالية .
محتويات
- كيف يعمل الإفلاس؟
- من يتقدم بطلب للإفلاس
- متى يجب علي تقديم ملف الإفلاس؟
- الإفلاس في الولايات المتحدة
- كيف تتقدم بطلب للإفلاس؟
- أنواع الإفلاس
- الفصل السابع الإفلاس
- الفصل 13 الإفلاس
- أنواع الإفلاس المختلفة
- عواقب رفع دعوى الإفلاس في الولايات المتحدة
- حيث لا يساعد الإفلاس
- لا تفي بأنواع الديون والالتزامات التالية:
- خيارات أخرى