ما الذي يتطلبه الأمر لشراء منزل؟
ماذا أحتاج لشراء منزل في الولايات المتحدة؟ . يعد جمع الأوراق والمستندات التي ستحتاجها لشراء منزل خطوة ذكية ، وهي ليست بالكثير من العمل الذي قد تتوقعه ، خاصة عندما تعرف ما ستحتاج إليه. سيكون لديك وقت أسهل في سداد قرضك العقاري خلال الأوقات العصيبة ، ويمكن أن يقطع ذلك شوطًا طويلاً نحو جعلك في وضع جيد ، خاصة بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة.
شراء قرض عقاري
قارن قروض متطابقة مع بعضها البعض قبل أن تبدأ. طلب عرض أسعار من كل مقرض ؛ مطلوب منهم توفيرها لك وفقًا للمعايير TRID .
يمكنك مقارنة تكاليف كل نوع من أنواع القروض العقارية. من المحتمل أن تتضمن تكاليف إغلاق المشتري نقطة قرض أو نقطتين. اطرح أسئلة إذا لم تفهم التقدير الختامي.
قبل التحدث إلى مقرض الرهن العقاري
حان الوقت الآن لبدء جمع الوثائق.
احصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك وافحصه . يحق لك الحصول على تقرير مجاني واحد من كل وكالة من وكالات تقارير الائتمان الثلاث كل عام. اتصل بالدائن لإصلاحه إذا وجدت خطأ. كن على علم بأي حالات تأخير. درجاتك وية والولوج سوف تتأثر سلبًا إذا كنت قد سددت الكثير من المدفوعات المتأخرة.
يمكنك عادة الحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية حتى لو كان لديك درجة ائتمان منخفضة إلى حد ما. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب أيضًا دفعات مقدمة تصل إلى 2.85٪ من سعر البيع.
التأهل مع المقرض
قد يرغب بعض المقرضين في الاطلاع على الوثائق لدعم أي قرض تملكه حاليًا. هذا يساعدهم على تحديد نسبة الدين إلى الدخل ، وهو عامل مهم في عملية الموافقة على الرهن العقاري.
فكر في بطاقات الائتمان ومدفوعات السيارات وقروض الطلاب. يجب أن تكون بياناتك الأخيرة كافية إذا كانت تتضمن رصيدك المستحق و دفعاتك الشهرية المطلوبة ، ويجب أن تظهر أرقام الحسابات ، وكذلك أسماء الدائنين وعناوينهم.
سيتحقق المُقرض من وظيفتك لبدء معالجة قرضك . يتم ذلك عادةً عن طريق إرسال ملف استمارة إثبات العمل لذا ننصح صاحب العمل الخاص بك بانتظار هذا الطلب للحصول على المعلومات. اطلب من قسم الموارد البشرية أو رئيسك إرسال المستندات المطلوبة على الفور.
اختبار القبول
سيطلب المُقرض منك أيضًا مستندات تدعم دخلك ، بما في ذلك قسائم الدفع الحالية. يجب أن يكون آخر اثنين لديك كافيين. اصنع نسخ للصور. لا تسلم الاصول الخاصة بك.
سيريد المقرضون أيضًا بشكل عام العامين الأخيرين من نماذج W-2 لك ولزوجك إذا كنت متزوجًا. هذا هو راتبك وإقرارك الضريبي ، الصادر عن صاحب العمل لكل سنة تقويمية ، ويتضمن جميع المعلومات حول أرباحك ، والمزايا الخاضعة للضريبة ، والضرائب التي تم حجبها من راتبك.
إذا لم تكن قد قدمت إقرارك الضريبي الفيدرالي عن العام الماضي ، فابحث عن عوائدك عن العامين الماضيين. قم بعمل نسخ وتأكد من تضمينها في جميع الأوقات.
تأكد من توقيعك على الإقرارات الضريبية ومؤرخة.
سوف يريد بعض المقرضين شهرين من كشوف الحسابات المصرفية بينما طلب آخرون ثلاثة. قم بعمل نسخة لكل مؤسسة وقم بتضمين كل صفحة ، حتى الصفحات الفارغة.
قم بعمل نسخة من كل بيان إذا كان لديك أسهم أو سندات أو صناديق استثمار مشتركة أو حسابات تقاعد. يفضل المقرضون أحيانًا النسخ المطبوعة على تلك التي يمكنك طباعتها عبر الإنترنت ، لكنهم سيقبلون البيانات عبر الإنترنت إذا كانت هذه هي الطريقة التي تتلقى بها بياناتك. اصنع نسخ للصور. لا ترسل النسخ الأصلية .
ستحتاج أيضًا إلى إصدار ما من بيان الأرباح والخسائر إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، وإقرارات ضريبية للشركات لمدة عامين إذا كنت تمتلك شركة مدمجة.
يمكنك إحضار رخصة القيادة الخاصة بك لتحديد الهوية والاستنساخ إذا قابلت المقرض شخصيًا. خلاف ذلك ، انسخ ترخيصك إلى ماسح ضوئي أو آلة تصوير وقم بتضمينها. يجب أن تتضمن رخصتك صورتك.
إيداع أموالك
سيكون عليك على الأرجح تحقق من مصدر هذه الأموال . إذا كانت هدية من العائلة أو الأصدقاء ، فستحتاج إلى بيان من كل منهم يتحقق من المبلغ ولا يُتوقع منك دفعه. بمعنى آخر ، إنه ليس قرضًا يتم تضمينه في نسبة الدين إلى الدخل.
يجب أن يكون واضحًا في كشوف حسابك المصرفي ما إذا كنت قد قمت بحفظ الأموال بجدية أو بعت أصلًا آخر لجمع الأموال ، وقدمت بالفعل نسخًا من هذه الأموال.
اسأل عن تكاليف بدء التشغيل
سيطلب العديد من المقرضين رسومًا حتى يتمكنوا من الحصول على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك ، لكن البعض الآخر لا يفعل ذلك. تُدفع رسوم التقييم وتقارير الائتمان بشكل عام عندما تكون مستعدًا لقبول القرض ، وليس عندما تكون مؤهلاً.
لا تدفع أي رسوم للمقرض حتى تختار استخدام هذا المقرض بعينه.
مستندات لخطاب الموافقة المسبقة الخاص بك
يعتمد نوع الأعمال الورقية التي تحتاجها أيضًا على مكانك في عملية شراء المنزل. إذا لم تتم الموافقة على قرض عقاري أو تمويل حتى الآن ، فقد تكون المستندات التي تحتاجها في هذه المرحلة مختلفة تمامًا عن مواد البيع الفعلية.
خذ الخاصة بك خطاب الموافقة المسبقة إنها إحدى الخطوات الأولى في عملية شراء المنزل. ستطلب مؤسستك المالية معلومات مستفيضة حول هويتك وأموالك للحصول على هذا الخطاب. يمنحك خطاب الموافقة المسبقة موافقة مبدئية على مبلغ تمويل ثابت لمنزلك.
يمنحك الحصول على خطاب الموافقة المسبقة أولاً فكرة أفضل عن نوع دفعة الرهن العقاري التي يمكنك تحملها ومقدار التمويل الذي يمكنك الحصول عليه. يمكنك بالتأكيد بدء عملية البحث عن المنزل بدون الرسالة ، ولكن من المرجح أن يفترض البائعون المحتملون أنك مشتري جاد إذا كان لديك بالفعل خطاب الموافقة المسبقة الخاص بك.
تتضمن أمثلة المستندات المطلوبة للحصول على خطاب الموافقة المسبقة ما يلي:
- نسخ من قسائم الأجور الحالية لفترتي الدفع الأخيرتين على الأقل ؛
- معلومات W-2 لآخر سنة تقويمية ؛
- نسخ من إقراراتك الضريبية الفيدرالية ، بما في ذلك جميع الجداول ؛
- كشوف الحسابات البنكية لآخر شهرين إلى ثلاثة أشهر ؛
- بيانات الأصول (الأسهم والسندات وحسابات التقاعد وما إلى ذلك) ؛ و
- نسخة من رخصة قيادتك الحالية.
قد تحتاج أيضًا إلى معلومات إضافية ، والتي ستختلف بناءً على وضعك المالي. على سبيل المثال ، بعد تحليل سجلات حسابك المصرفي بعناية ، قد يطلب المُقرض مزيدًا من التفاصيل حول كيفية إنفاق الأموال أو شرح عمليات الشراء الكبيرة الأخيرة.
المستندات في عملية العرض / القبول
يجب عليك كتابة عرض رسمي لبدء عملية التفاوض. سيتضمن الاقتراح معلومات حيوية ، مثل:
- سعر الشراء الإجمالي ،
- الأموال الأولية بحسن نية لمرافقة العرض ،
- كيف سيتم دفع ثمن الشراء المتبقي ،
- تفاصيل حول الإغلاق والحيازة ، و
- أي حالات طارئة (مثل العثور على تمويل مناسب أو بيع منزل آخر).
قبول أو رفض
سيرد البائع بقبول أو رفض عرضك. إذا رفضوا عرضك ، فيمكنهم أيضًا تقديم عرض مضاد. بغض النظر عن كيفية استجابة البائع ، يجب أن يفعل ذلك كتابةً.
غالبًا ما يشار إلى المستند المستخدم لنقل العرض والقبول باسم اتفاقية الشراء. يحتوي على جميع الشروط اللازمة للبيع وما يتم بيعه بالضبط.
المستندات المطلوبة لإنهاء البيع
بمجرد قيامك بتقديم عرض على المنزل وقبوله ، ستتلقى معلومات إضافية حول المنزل. قد تؤدي هذه المعلومات إلى إعادة التفاوض على الأسعار أو قد تثنيك عن إجراء عملية الشراء تمامًا. المستندات التالية مطلوبة لإنهاء البيع.
- بيان إفصاح البائع: أحد هذه المستندات هو بيان الإفصاح عن المعلومات التابع تاجر . يقدم هذا التقرير ملخصًا لمعرفة البائع بالعقار. سيتضمن معلومات عن الأعمال السابقة المنجزة في المنزل ، ومناطق المشاكل المحتملة ، وأي تحديثات أو إنشاءات تم إجراؤها في المنزل. إنه مصمم لتوفير جميع المعلومات حول المنزل التي قد تؤثر سلبًا على قيمة العقار أو استخدامه أو التمتع به. تختلف الإفصاحات المطلوبة من البائع باختلاف الولاية ، ولكن عادة ما يكون هناك نموذج يجب عليك استخدامه كجزء من عملية البيع. بشكل عام ، سيكون النموذج عبارة عن سلسلة من الأسئلة بنعم / لا مع وجود مساحة للتفسيرات من البائع.
- تقرير تفتيش المنزل. على الرغم من أنه ليس ضروريًا من الناحية الفنية ، فمن الجيد إجراء فحص شامل للمنزل على العقار. سيقوم مفتش المنزل بإجراء فحص بصري لجميع الأجزاء الحيوية للمنزل ، بما في ذلك العناصر عالية التكلفة مثل الأساس والأنظمة الكهربائية والسباكة. سيتم أيضًا فحص الأجهزة الكبيرة مثل مكيف الهواء وسخان المياه والفرن. سيقدم المفتش تقريرًا عن حالة المنزل. سوف يسلط التقرير الضوء على مجالات المشاكل التي قد تكون مصدر قلق لك. إذا كانت المشاكل بسيطة ، يمكن أن يعمل التقرير كقائمة مهام مفيدة للمشاريع الصغيرة في المستقبل. يمكن أن يقترح التقرير أيضًا مهام صيانة دورية يمكن أن تكون مفيدة للغاية لمشتري منزل لأول مرة. يمكن أن يوفر فحص المنزل أيضًا معلومات إضافية يمكنك استخدامها لإعادة التفاوض على سعر منزلك. قد تتمكن من خفض السعر إذا كان بإمكانك إظهار البائع أنه سيتعين عليك إجراء إصلاحات كبيرة. يمكنك أيضًا أن تطلب من البائع إجراء بعض هذه الإصلاحات قبل أن تشتري منزلك.
- تفتيش الآفات : ال يمكن أن تسبب الآفات مثل القوارض والخفافيش والنمل الأبيض مشاكل صحية بل وتضر بالسلامة الهيكلية للمنزل. مرة أخرى ، في حين أنه ليس مطلوبًا تقنيًا بشكل عام ، فمن الجيد إجراء فحص للآفات في منزلك الجديد المحتمل. في حالة وجود مشاكل ، يمكنك استخدام المعلومات كأداة تفاوض أو مطالبة البائع بمعالجة أي مشاكل أو أضرار بسبب الآفات قبل إجراء عملية البيع.
المستندات المطلوبة لنقل العقار
بمجرد أن تقرر منزلًا محتملاً ويشارك البائع معلومات إضافية بشأن المنزل ، ستبدأ في رؤية الكثير من المستندات غير المألوفة لإنهاء عملية الشراء فعليًا. سيتم إعداد معظم هذه المستندات ومراجعتها من قبل البائع ثم تسليمها إليك.
على الرغم من أن المستندات الخاصة بالرهن العقاري ونقل الملكية العقارية غالبًا ما يتم تقديمها معًا ، إلا أنهما في الواقع عمليتان قانونيتان منفصلتان. يتطلب نقل الملكية المستندات التالية:
- كتابة: صك قانوني ينقل الملكية من البائع إلى المشتري. يمكنك اختيار نوع الملكية التي تأخذها ، بما في ذلك الملكية الفردية أو الاستئمانية أو الملكية المشتركة أو غيرها من أشكال الحيازة. بمجرد اكتمال السند ، سيتم تقديمه إلى County Recorder حتى يمكن إضافته بشكل صحيح إلى سلسلة الملكية لتلك الممتلكات. هناك عدة أنواع من الإجراءات التي يمكنك استخدامها أيضًا. كل نوع من أنواع السند له ضمانات مختلفة فيما يتعلق بالعنوان المرفق. على سبيل المثال ، سند الضمان العام هو الطريقة الأكثر شيوعًا لنقل الملكية. يضمن أن البائع لديه سند واضح للممتلكات وله السلطة أو الحق في بيع العقار. توفر أنواع أخرى من السندات ، بما في ذلك صكوك الاستقالة ، حماية أقل بكثير إذا كان سند الملكية موضع تساؤل.
- فاتورة البيع: إذا تم بيع المنزل بممتلكات شخصية ، مثل مكيفات الهواء أو الأجهزة أو تركيبات الإضاءة ، فقد تحتاج أيضًا إلى استخدام فاتورة البيع. سيحدد هذا المستند الممتلكات المدرجة في المعاملة خارج العقارات.
- إفادة البائع أو شهادة الملكية: يختلف اسم هذا المستند باختلاف الولاية. ومع ذلك ، فهي شهادة خطية من البائع تؤكد ملكية العقار. كما يصف أي عيوب في الملكية ، بما في ذلك أي عقود إيجار أو امتيازات أو نزاعات محتملة قد تنشأ والتي قد تؤثر على الملكية. على عكس إفصاح البائع ، يركز هذا المستند على العنوان أكثر من حالة المنزل نفسه. نظرًا لأن سند الملكية مهم جدًا ، تقدم لك معظم الولايات خيار الحصول على تأمين ملكية. يحميك تأمين الملكية في حالة وجود أي مشاكل أو عيوب في الملكية التي تنشأ بعد إتمام بيع العقار. إذا انتهى الأمر للبائع دون سند واضح للملكية ، فقد تكون عملية البيع بأكملها باطلة. يحميك تأمين الملكية من الخسائر المحتملة المرتبطة بعيوب في العنوان ،
- تحويل الإقرارات الضريبية: على الرغم من أن هذا المستند غير مطلوب في جميع الولايات ، إلا أن بعض المناطق أو الولايات تطلب من المشتري والبائع الكشف عن سعر شراء المنزل في مستند رسمي. يسمح هذا لمصلحة الضرائب باحتساب ضريبة المبيعات أو الضرائب الأخرى المتأثرة بسعر البيع.
المستندات اللازمة للرهن العقاري
إذا كنت تحصل أيضًا على رهن عقاري ، فستحتاج إلى إكمال مستندات إضافية. على عكس مستندات المبيعات ، تؤثر مستندات الرهن العقاري عليك وعلى مؤسستك المالية فقط.
- الملاحظة: ملاحظتك هي وصف الدين الذي تدين به للمُقرض. حدد شروط القرض وكيف ستسدد القرض. يتضمن أيضًا معلومات حول معدل الفائدة المطبق والمدة التي ستسدد فيها الدفعات.
- الرهن العقاري: الرهن العقاري هو المستند الذي يربط الملاحظة بضماناتك - منزلك الجديد. تشير إلى أنه إذا لم يتم سداد السند ، فقد يتم حجز السند (أو مصادرته) وبيعه لدفع الالتزام المستحق المرتبط بالملاحظة.
- طلب القرض: يوفر طلب القرض الخاص بك تقريبًا جميع المعلومات التي قدمتها للمقرض. يطلبون منك ببساطة مراجعة ملخص المعلومات والتأكد من صحتها.
- تقدير القرض والإفصاح الختامي: توفر هذه الوثيقة معلومات مفيدة حول القرض الخاص بك. تم تلخيص المعلومات بحيث يكون لديك كل المعلومات الحيوية حول قرضك في مكان واحد. وهي مصممة لمساعدة المشترين على فهم حقوقهم والتزاماتهم بموجب الاتفاقية بشكل أفضل.
محتويات
- ما الذي يتطلبه الأمر لشراء منزل؟
- شراء قرض عقاري
- قبل التحدث إلى مقرض الرهن العقاري
- التأهل مع المقرض
- اختبار القبول
- إيداع أموالك
- اسأل عن تكاليف بدء التشغيل
- مستندات لخطاب الموافقة المسبقة الخاص بك
- المستندات في عملية العرض / القبول
- قبول أو رفض
- المستندات المطلوبة لإنهاء البيع
- المستندات المطلوبة لنقل العقار
- المستندات اللازمة للرهن العقاري