كيف تشتري منزل بدون دفعة أولى؟

كيف تشتري منزل بدون دفعة أولى؟ كيفية شراء منزل بدون نقود.

يمكن أن يكون العثور على نقود لدفع دفعة أولى عقبة كبيرة لأي شخص يتطلع إلى أن يصبح صاحب منزل.

أكثر من يوصي الخبراء الماليون بدفع 20٪ دفعة أولى لتجنب تدفع أكثر كل شهر ل تأمين الرهن العقاري الخاص . إذا كنت تشعر أن الادخار قد يكون مستحيلًا ، فأنت لست وحدك. وفقًا لبيانات من Realtor.com ، ترك المشتري النموذجي للمنزل الألفي ما متوسطه 8.8٪ من سعر شراء منزله اعتبارًا من ديسمبر 2019.

لحسن الحظ ، هناك بدائل لـ الرهن العقاري التقليدي ماذا بالامكان تساعدك على شراء منزل بدون دفعة أولى . تقدم حكومة الولايات المتحدة قروضًا لشراء المنازل لمشتري المنازل الذين يتمتعون بوضع مالي ، ولكن بالطبع هناك بعض المقايضات.

في حين أن هذه القروض قد يكون لها شروط مواتية ، مثل معدلات فائدة أقل ، عادة ما يكون هناك ملف معيار التأهيل العالي . الحصول على أحد هذه القروض أيضًا لا يحررك تمامًا ، حيث لا تزال بحاجة إلى نقود لتغطية اغلاق التكاليف ، وبمجرد أن تكون في المنزل ، أقساط الرهن العقاري الشهرية.

في الأسفل يكون تتميز بثلاثة من أكثر القروض المدعومة من الحكومة شيوعًا لمشتري المنازل ، يتم تقديمها من قبل مجموعة متنوعة من المقرضين في جميع أنحاء البلاد. لاحظ أن العديد من الولايات تقدم أيضًا برامجها الخاصة للمساعدة في قروض الإسكان ، خاصة لمشتري المنازل لأول مرة.

قرض شؤون المحاربين القدامى

يمكن للأعضاء العسكريين النشطين والسابقين الوصول إلى قرض شؤون المحاربين القدامى لتمويل شراء أ منزل يصل إلى 484،350 دولارًا في عام 2019 ، غالبًا بمعدل فائدة أقل من الرهن العقاري التقليدي. لا يتطلب هذا القرض دفعة أولى أو تأمينًا على الرهن العقاري ، ولكنه يأتي مع إرشادات صارمة ، بما في ذلك تلبية الحد الأدنى من معايير متطلبات الملكية.

يجب على المشتري أيضًا دفع رسوم تمويل ، مما يحمي المُقرض في حالة التخلف عن السداد. يعتمد المبلغ الدقيق للرسوم على الخدمة العسكرية للمشتري ، ومقدار الدفعة المقدمة ، وما إذا كان قد حصل على قرض VA في الماضي ، ويتم التعبير عنه كنسبة مئوية من إجمالي القرض ( بشكل عام أقل من 3٪ ) ، يشرح NerdWallet . يمكن دفع الرسوم مقدمًا أو إضافتها إلى إجمالي مبلغ القرض.

عادةً ما تكون تكاليف الإغلاق محدودة بقرض VA ، على الرغم من أن المشتري لا يزال مسؤولاً عن دفعها في معظم الحالات.

قرض من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)

قرض وزارة الزراعة في الولايات المتحدة (وزارة الزراعة الأمريكية) تساعد الناس في المناطق الريفية على شراء منازل بدون أموال لبدء المشروع. للتأهل ل برنامج القرض المضمون لشراء منزل لأسرة واحدة ، يجب أن تمتثل لبعض متطلبات الدخل ، الموصوفة بأنها الإيرادات منخفضة إلى معتدلة ، والتي تختلف حسب الولاية. تعتبر وزارة الزراعة الأمريكية (USDA) ليبرالية تمامًا مع تعريفها للمناطق الريفية بل إنها تنظر في بعض مناطق الضواحي (يمكنك التحقق من عناوين محددة باستخدام هذه الخريطة على موقع وزارة الزراعة الأمريكية ).

لا يوجد حد أدنى من درجة الائتمان للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، على الرغم من الحصول على درجة 640 المتفوق ونسبة الدين إلى الدخل التي تقل عن 41٪ بشكل عام مؤهلة للاكتتاب التلقائي ، وفقًا لموقع USDAloans.com .

على الرغم من التزام الدفعة الأولى الصفرية ، من المتوقع أن يدفع المشتري أ رسوم التمويل المبدئي 1٪ من إجمالي مبلغ القرض للحماية من التخلف عن السداد ، بالإضافة إلى رسوم محددة من وزارة الزراعة الأمريكية تبلغ 0.35٪ يتم حسابها كنسبة مئوية من مبلغ القرض كل عام ، ولكنها تضاف مدفوعات شهرية وتُدفع لمقرض الرهن العقاري.

قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)

يسمح قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (FHA) للمشترين بدفع 3.5٪ فقط من سعر الشراء للسكن الأساسي ، ولكنه يتطلب درجة ائتمانية تبلغ 580 المتفوق ونسبة الدين إلى الدخل أقل من 43٪ . إذا كان لديك درجة ائتمان بين 500 و 579 ، فيجب أن تترك 10٪.

قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تتطلب تأمين الرهن العقاري الخاص ، يتم سداده كدفعة أولى بالإضافة إلى دفعات شهرية ، كما أنه يحمل بشكل عام معدل فائدة أعلى من الرهن العقاري التقليدي. يتحمل المشتري أيضًا مسؤولية إغلاق التكاليف.

ال الحد الأقصى لمبلغ قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يختلف حسب الموقع ، ولكن لمنزل أسرة واحدة أنه يختلف من 315.515 دولارًا أمريكيًا في منطقة منخفضة التكلفة إلى 726.525 دولارًا أمريكيًا في منطقة عالية التكلفة في عام 2019.

كيف يمكنك الحصول على مساعدة الدفعة المقدمة؟

هناك برامج في جميع أنحاء البلاد لمساعدة المقترضين المؤهلين في الحصول على الدفعة المقدمة التي يحتاجونها لشراء مسكن أساسي.

الكثير من برامج المساعدة على الدفعة المقدمة يشرح كان أنهم يتعاملون مع الأموال على أنها منحة إذا بقيت في العقار ، ولكن كقرض إذا قمت بالبيع. يمكن أيضًا تهيئتها لتحفيز المشترين على الانتقال إلى مناطق معينة.

أمثلة على برامج مساعدة الدفعة المقدمة المتاحة:

• في دنفر ، البرنامج مترو للمساعدة في الرهن العقاري بلس تقدم منحة تصل إلى 4 في المائة من القرض. يجب ألا يتجاوز دخل المقترض الحدود ، وقد تكون هناك حاجة لدفع 0.5 في المائة كدفعة مقدمة.
• في سان دييغو ، يمكن للمشترين لأول مرة الذين لا يزيد دخلهم عن 80 في المائة من متوسط ​​الدخل في المنطقة التقدم بطلب للحصول على منحة تصل إلى 10000 دولار . تخضع المعاملات لقيود أخرى ، بما في ذلك نوع العقار وسعر الشراء.
• في ميشيغان ، يمكن لمشتري المنازل لأول مرة في جميع أنحاء الولاية ومشتري المنازل المتكررين في مناطق محددة والذين لديهم درجة ائتمانية لا تقل عن 640 التقدم بطلب للحصول على يقرض من عند صفر في المئة مساعدة الدفعة المقدمة ما يصل إلى 7500 دولار. عند بيع المنزل أو إعادة تمويله ، يجب سداد القرض بالكامل. يجب على المقترض أن يسدد دفعة أولى بنسبة 1 بالمائة.
• في كليفلاند ، يمكن للمشترين المؤهلين الحصول على ملف قرض مؤجل يصل إلى 17 في المائة من التكلفة الإجمالية للمعاملة (سعر الشراء زائد 5 بالمائة من تكاليف الإغلاق). يجب أن يساهم المقترض بنسبة 3 بالمائة على الأقل من التكلفة الإجمالية للمعاملة. سيتم إعفاء خمسين بالمائة من رصيد القرض المؤجل بعد 10 سنوات من الإشغال ، ولا يلزم دفع الرصيد المتبقي حتى البيع أو التحويل. بالنسبة لبعض العقارات ، يتحول القرض إلى منحة بعد خمس سنوات من الإشغال.
• في كاليفورنيا ، برنامج المساعدة على الدفع الأولي لـ GSFA البلاتين يقدم للمقترضين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​هدية غير قابلة للاسترداد تصل إلى 5 في المائة من قيمة المنزل لشراء أو إعادة تمويل مسكن رئيسي. الحد الأدنى المطلوب لدرجة FICO هو 640 ، والحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل هو 50٪. سيضطر بعض المقترضين إلى إدخال هذا القرض بنسبة 0.5 في المائة ، كما يقول خان.

هل تحتاج إلى نقود للإغلاق؟

ليست هناك حاجة إلى بعض النقود لإغلاق الرهن العقاري أسطورة بشكل عام. القروض التي تسمح للمقترض بشراء منزل بدون دولار واحد من جيبه ليست هي القاعدة. يمكن أن تضيف تكاليف الإغلاق ما يصل إلى 3 إلى 5 بالمائة من سعر الشراء وتشمل:

• رسوم التأسيس
• رسم الإستمارة
• رسوم الوساطة
• نقاط الخصم (أو نقاط الرهن العقاري)
• رسوم الطرف الثالث (بما في ذلك التقييم والتفتيش وتقرير الملكية والتأمين على الملكية وتقرير الائتمان وشهادة الفيضانات والمسح والرسوم الأخرى)
• العناصر المدفوعة مقدمًا (بما في ذلك التأمين على المنازل والضرائب على الممتلكات والفوائد المدفوعة مسبقًا)
• رسم الاشتراك
• رسوم إعداد الوثيقة

يعرض بعض المقرضين دفع بعض الرسوم ، ربما مقابل سعر فائدة أعلى على القرض. تسمح بعض البرامج بإضافة الرسوم إلى رصيد القرض حتى لا تكون مستحقة عند الإغلاق (ستدفع بعد ذلك فائدة على الرسوم طوال مدة القرض).
يمكنك إيجاد طرق مبتكرة لخفض التكاليف التي تدفعها من جيبك. على سبيل المثال ، قد يقدم لك أحد أفراد العائلة أموالًا كدفعة مقدمة وقد يطلب من البائع تقديم تنازلات (ائتمانات البائع) مقابل تكاليف الإغلاق.

متى يكون الرهن العقاري الصفري فكرة جيدة؟

يعتبر الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة خيارًا ممتازًا لمشتري المنزل الذي لديه نقود محدودة ولكنه مؤهل جيدًا لشراء منزل.

يقول بول إن الدخل والجدارة الائتمانية هي مؤشرات أعلى بكثير على الاستعداد لامتلاك المنازل من الدفعة الأولى. يتمتع عضو القوات المسلحة في الخدمة الفعلية بدخل ثابت للغاية ، وراتب مضمون مع عدم وجود أي فرصة تقريبًا لفقدان الوظيفة. تتفوق قروض VA على العديد من الأنواع الأخرى من قروض الدفع المنخفضة.

إذا لم تكن لديك خطط للبيع على الأقل في السنوات القليلة الأولى ، وكنت على استعداد لتحمل مسؤولية صيانة المنزل وقادر على ذلك ، ولديك دخل ثابت ، فقد يؤدي الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة إلى امتلاك منزل قبل سنوات. مما تستطيع إذا كان عليك الادخار للدفعة الأولى.

متى يكون الرهن العقاري الصفري فكرة سيئة؟

قد لا يكون الرهن العقاري الصفري خيارًا جيدًا للمقترض الذي يمكنه سداد دفعة أولى وتوفير المال على المدى الطويل نتيجة لذلك. تميل التكاليف الأولية وسعر الفائدة للقرض إلى التناسب عكسياً مع السداد الأولي. كلما زادت قدرتك على المغادرة في المنزل ، كانت الشروط أفضل وقل المبلغ الذي ستدفعه بشكل عام.

الرهن العقاري الصفري ليس فكرة جيدة في السوق المتراجعة. إذا فاتتك دفعة أولى وانخفضت قيمة منزلك ، فستكون مدينًا بمنزلك أكثر مما يستحق في سوق اليوم).

ستخسر أيضًا إذا قمت بالبيع في المستقبل القريب. يجب أن تأخذ في الاعتبار نقطة التعادل (النقطة التي تتجاوز فيها حقوق الملكية كلاً من تكلفة الشراء وتكلفة البيع). هذا يمكن بسهولة قضاء خمس سنوات على القرض. إذا قمت بالبيع في وقت سابق ، فسوف تخسر المال.

أخيرًا ، لا يعد الرهن العقاري الصفري خطوة مالية جيدة لشخص لا يستطيع وضع المال جانبًا على أساس منتظم. ستحتاج إلى بعض الانضباط في الميزانية لامتلاك منزل ، أو قد تواجه حالة طوارئ مالية خطيرة عندما يحتاج منزلك إلى صيانة. لن تكون مؤهلاً للحصول على قرض لشراء منزل حتى يكون لديك ما يكفي من رأس المال (غالبًا ما تحتاج إلى 20 في المائة من حقوق الملكية بعد إقفال القرض) ، والتي من المحتمل أن تكون من تسعة إلى 12 عامًا ، اعتمادًا على سعر الفائدة الخاص بك.

كيف يمكنك العثور على حق مقرض الرهن العقاري الدفعة المقدمة؟

يقدم جميع مقرضي الرهن العقاري تقريبًا منتجات قروض متعددة لتلبية الاحتياجات المتنوعة للمقترضين ، بما في ذلك قروض الدفع المنخفضة. يقدم المقرضون في جميع أنحاء البلاد برامج قروض VA و USDA و FHA ، على سبيل المثال.

عندما تكون مستعدًا للتقديم ، تسوّق مع المقرضين الكبار والصغار واحصل على عروض قروض متعددة. تختلف أسعار الفائدة والتكاليف من مُقرض إلى آخر ، وحتى الفروق الصغيرة يمكن أن تزيد بشكل كبير على مدى عمر القرض.

ابدأ بفهم جيد لميزانيتك. تكاليف ملكية المنازل أعلى بشكل عام من تكاليف الإيجار. ستكون مسؤولاً عن النفقات الجديدة ، مثل ضرائب الممتلكات والتأمين على أصحاب المنازل وجميع أعمال الصيانة على المنزل الذي تشتريه.

سيحتاج بعض المشترين أيضًا إلى وضع ميزانية لرسوم اتحاد مالكي المنازل. حتى إذا أخبرك المُقرض أو السمسار أنه يمكنك تحمل دفعة معينة ، فيجب أن تكون تلك السداد تشعر بالراحة تجاهه. يمكن أن تكون آلام المصاعب المالية كبيرة ، لكن لا أحد يشتكي من وجود الكثير من المال كل شهر.

محتويات

• قرض شؤون المحاربين القدامى
• قرض من وزارة الزراعة الأمريكية (USDA)
• قرض الإدارة الفيدرالية للإسكان (قروض إدارة الإسكان الفدرالية)
• كيف يمكنك الحصول على مساعدة الدفعة المقدمة؟
• هل تحتاج إلى نقود للإغلاق؟
• متى يكون الرهن العقاري الصفري فكرة جيدة؟
• متى يكون الرهن العقاري الصفري فكرة سيئة؟
• كيف يمكنك العثور على حق مقرض الرهن العقاري الدفعة المقدمة؟

• متطلبات شراء منزل في فلوريدا
• منازل ممنوعة ، ما هي وكيف يمكن شراؤها؟
• متطلبات شراء منزل متنقل في الولايات المتحدة
• الحكومة تساعد في شراء منزل لأول مرة
• مساعدة لمشتري المنازل لأول مرة في فلوريدا
• متطلبات شراء منزل في ولاية كاليفورنيا